Franquicias vs Negocio independiente

¿Quieres iniciar un negocio, pero no tienes claro si es mejor una franquicia o un negocio independiente?
Es difícil encontrar la respuesta correcta. Pues una franquicia bien elegida puede asegurarte una rápida mejora de tu situación financiera, pero un negocio independiente te permitirá decidir cómo enfocarlo y tomar tus propios riesgos innovadores.
Para que puedas entender la diferencia, es bueno que tengas claro que la franquicia es una estrategia de comercialización y expansión, que partió como un negocio independiente. Tuvo que superar obstáculos, y consolidar una buena estructura operativa y administrativa que demostrara ser sólida y probada, para así conseguir minimizar la posibilidad de riesgo o fracaso por parte del franquiciatario.
Ahora, franquicia y negocio independiente van de la mano, pues se debió empezar con uno, para llegar al otro. Son un esfuerzo conjunto para conseguir que el negocio independiente se desarrolle de tal forma que, la franquicia minimice sus posibilidades de riesgos en un futuro.
Antes de tomar una decisión, lo mejor es que conozcas cuáles son las ventajas y desventajas de cada una, para así elegir el camino que seguirás en tu futuro como empresario.
Franquicias.
A.- Ventajas.
1.- Hay un mínimo de riesgos en el momento de la inversión, pues se trabaja sobre algo ya reconocido como un buen producto.
2.- Al existir ya procedimiento sobre la administración del negocio, la forma de manejar esta nueva empresa se simplifica.
3.- Los costos operativos son menores debido a que se ingresa a un negocio ubicado en una economía de mayor escala.
B.- Desventajas.
1.- Poco control de tu parte sobre el dominio de la franquicia, ya que está predeterminado.
2.- Es necesario incorporar estructuras más sofisticadas para atender a las necesidades de la franquicia.
3.- Gastos en capacitaciones a todo el personal que se tendrá a cargo.
Negocio independiente.
A.- Ventajas.
1.- Es más innovador, ya que está más apto para responder rápidamente, las cambiantes exigencias de los clientes.
2.- Brinda autonomía y satisfacción de trabajo a aquellos emprendedores con poca capacidad financiera para iniciar su propio negocio.
3.- Tiene la capacidad de realizar alianzas y sociedades, a diferencia de las grandes empresas que se manejan en intereses competitivos demarcados.
B.- Desventajas.
1.- El comenzar un negocio de este tipo suele hacer cambios radicales en el nivel económico del nuevo empresario, ya que deben hacer uso de sus ahorros e incurrir en variados préstamos.
2.- Suelen cerrar sus negocios muy pronto debido, principalmente, a la falta de recursos económicos, capacidad técnica o falta de clientes por poca o mala publicidad.
3.- Este tipo de empresas suelen tener menor acceso a financiamiento, o mayor dificultad para obtenerlo.

Consejos para negociar con las compañías de tarjetas

¿Ha intentado negociar con las compañías de sus tarjetas de crédito y sólo ha conseguido terminar frustrado ante lo inconmovible que se muestran?

A veces, con tan sólo una llamada telefónica se logra bajar la tasa de interés de una tarjeta de crédito; pero en otras ocasiones, le tocará ser mucho más persistente para conseguir lo que desea: ya sea una tasa de interés más favorable, que le condonen un recargo por atraso en el pago, o solicitar que lo eximan de los cargos por sobrepasar el límite de crédito.
Si usted tiene un historial de pagos sólido, probablemente tenga mejores posibilidades para negociar con un acreedor. A continuación, le ofrecemos 10 consejos prácticos a la hora de negociar con su compañía de tarjeta de crédito, incluso si su historial de crédito no es perfecto.

1. Llame en la mañana
No llame en las tardes, cuando los representantes de servicio al cliente están cansados y estresados, y han estado todo el día lidiando con clientes furiosos. Tampoco llame durante los fines de semana, ya que en caso de necesitar hablar con un supervisor, es posible que no lo encuentre esos días.
2. Sea amable al hacer cualquier solicitud
Comience la conversación de manera positiva y sea cortés. Salude con un "hola" o "buenos días" a la persona que lo atienda, y llámela por su nombre. Por ejemplo: "Buenos días, Amanda. Habla Elaine Jones, y llamo sobre mi cuenta". Asegúrese de que su tono de voz proyecte una solicitud, no una exigencia. Sea cortés y conversador, no contensioso, para establecer una buena comunicación y obtener la cooperación de la persona al otro lado de la línea telefónica.
3. De ser necesario, solicite hablar con un supervisor
Si no consigue nada de la persona con la que está hablando, no sienta temor de "ir más arriba" y solicitar hablar con un supervisor. Aun cuando la conversación no sea hostil o negativa, puede que necesite hablar con un gerente, pues algunos empleados le dirán que no tienen la autoridad para concederle su solicitud.
4. Destaque el tiempo que lleva como cliente
Si ya lleva varios años con la misma compañía de tarjetas de crédito, puede mencionar su condición de cliente de mucho tiempo para que se tome en cuenta al hacer su solicitud. Esto puede trabajar a su favor, pues la mayoría de los bancos valoran los clientes leales y de varios años.
5. Enfatice la cantidad de transacciones que ha hecho con la compañía
Quizás usted ha hecho una gran cantidad de cargos a través de los años. Si usted ha sido un cliente valioso debido a la gran cantidad de bienes y servicios que ha cargado, menciónelo. Y comuníqueles que usted también valora su relación con ellos y que quisiera permanecer como un cliente responsable.
6. Destaque su disposición para pagar lo que debe
Los acreedores pueden no estar dispuestos a ser flexibles con las personas que ellos perciben que están "tratando de zafarse" de sus deudas. Lo peor que puede hacer es dar la impresión de ser un irresponsable que intenta evadir la responsabilidad de sus pagos. Una mejor estrategia: Haga hincapié en el gran deseo que tiene de pagar sus cuentas.
7. Revele cualquier circunstancia atenuante
Cuando ha habido situaciones fuera de lo común, infórmeselo a sus acreedores; por ejemplo, perdió su empleo, alguien de su familia murió o algo trascendental sucedió en su vida que causó que dejara de hacer un pago. También infórmeles si sucedió algo que impidió que usted recibiera sus facturas, como una mudanza o si se divorció y fue su excónyuge quien recibió las facturas. Existe la posibilidad de que los acreedores pudieran estar dispuestos a perdonar los cargos por demora en estos casos.
8. Haga que una "primera infracción" esté a su favor
Si nunca antes se había demorado con sus pagos o nunca le habían impuesto un cargo por excederse del límite de crédito, solicite directamente que le eliminen las penalidades asociadas a estos casos. Un hecho poco conocido es que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le otorgan a sus empleados (sin la necesidad de consultar a un supervisor) la autoridad para eliminar los cargos por demora en los que usted pueda incurrir una vez cada 12 meses. Si este es su caso, solicite que le eliminen esos cargos. Se sorprenderá de la facilidad con la que acceden.
9. Mencione a la competencia en la conversación
Cuando esté negociando una tasa de interés más baja, mencione que usted tal vez considere otra compañía. El punto aquí no es hacer una amenaza sin bases. Y yo no comenzaría la conversación con esta posibilidad. Pero usted, ciertamente, tiene el derecho de explorar sus opciones, e informarle a su acreedor sobre las ofertas de transferencia de balances o de tasas de interés más bajas que otras compañías le ofrecen, y que usted estaría dispuesto a considerar si ellos no le ajustan el interés de sus tarjetas.
10. Tome nota de todas sus conversaciones
En caso de que tenga que recurrir nuevamente a ellos para que corrijan o eliminen algo, le ayudará poder hacer referencia a sus notas, y decir: "Hablé con John Smith en esta fecha, y esto es lo que me dijo".

Si todos sus esfuerzos fallan, podrá solicitar una revisión de su cuenta nuevamente en algunos meses. Por ejemplo, si su solicitud de una tasa de interés más baja es denegada, pregúntele a un supervisor si estaría dispuesto a reconsiderar su posición en, digamos, tres o seis meses. De estar de acuerdo, anote el nombre de la persona y ponga un recordatorio en su agenda para llamarla en el momento adecuado.

Tiempo del IRS

Presentamos 10 maneras de obtener un beneficio fiscal:
1. Donaciones desde una IRA. Los mayores de 70 años y medio pueden donar hasta $100.000 anuales por persona a una organización benéfica de su elección desde su IRA (cuenta personal de jubilación), sin pagar el impuesto sobre el ingreso por ese dinero. Concebida originalmente como una medida de estímulo económico, es pertinente para quienes deben tomar distribuciones mínimas requeridas —extracciones mínimas obligatorias— de sus IRA.
Así, en lugar de retirar el dinero y pagar impuestos federales y estatales sobre él, usted lo manda directamente a una organización benéfica calificada. Sólo recuerde que el Tío Sam no permitirá que también reclame una deducción por la donación.
Consulte a un asesor financiero para determinar si esto tiene sentido en su caso, lo que dependerá de las particularidades de su propia situación económica.
2. Gastos médicos. Siempre vale la pena controlarlos. Si sus gastos médicos totales superan el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado (su ingreso menos ciertos gastos), podrá deducir el importe por encima de ese umbral.
Tendrá permitido incluir una sorprendente cantidad de productos y servicios: acupuntura, prótesis, mejoras hogareñas por razones médicas, lentes de contacto, anteojos, atención odontológica, muletas, audífonos, primas de seguro por cuidados a largo plazo y suplementos de Medicare, servicios de enfermería, oxígeno, terapia y sillas de ruedas.
Hasta podrían resultar deducibles los costos de “vacaciones médicas” por cirugías en el extranjero, según Julian Block, abogado fiscal de Larchmont, Nueva York, y autor de varios libros sobre preparación de impuestos.
Si sus gastos médicos superan el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado, “podrá deducir $50 diarios por gastos de alojamiento para usted y $50 para quien lo acompañe en el viaje”, explica. “A menudo, estos gastos son pasados por alto”. Consulte la publicación 502 del IRS (Servicio de Impuestos Internos, en inglés) para más detalles y la lista completa.
Si está próximo a ser elegible para el beneficio por gastos médicos, podría resultar sensato seguir adelante este año con cualquier gasto médico opcional caro que esté considerando, antes de que se implementen cambios radicales en el código fiscal.
3. IRA Roth. Convertir su IRA tradicional en una IRA Roth podría tener sentido. A diferencia de las IRA habituales, las Roth permiten realizar extracciones libres de impuestos. Pero tendrá que pagar impuestos sobre cualquier ganancia obtenida al hacer la conversión.
Casi todos los fondos de inversión o firmas de corretaje ofrecen una calculadora de conversión en línea. Haga sus cálculos para apreciar si esta medida merece la pena en su caso.
4. Deducciones varias. Si, en el Anexo A de su formulario 1040, elige las deducciones detalladas —y descarta la deducción estándar— habrá un montón de gastos que podría deducir. Tome sus recibos y vea si superan el 2 % de su ingreso bruto ajustado. Si lo hacen, obtendrá una deducción para el importe por encima de ese nivel.
Estos son algunos gastos comunes que podrá sumar: cuotas de sociedades profesionales; gastos de funcionamiento de su oficina hogareña (en un área dedicada exclusivamente a su negocio); suscripciones a publicaciones especializadas de su rubro y demás publicaciones profesionales; gastos relacionados con la búsqueda de empleo; transporte, comidas y alojamiento relacionados con su empleo; y capacitación profesional. Vea la publicación 529 del IRS (en inglés) para más detalles.
5. Aportes a planes jubilatorios. Tendrá hasta el 31 de diciembre para colocar dinero en sus planes 401(k) o 403 (b). Cualquier aporte que haga reducirá sus impuestos, ya que el dinero que coloque en esos planes no es gravable.
Para las IRA, tendrá hasta el 17 de abril para hacer los aportes. Tenga en cuenta que las IRA Roth y las 401 (k) Roth gravan sus aportes, aunque las extracciones son libres de impuestos. Si cree que los impuestos están aumentando —como predicen muchos entendidos— una Roth podría ser una buena medida.
6. Ganancias y pérdidas de capital. Si tiene acciones cuyo valor ha aumentado, este podría ser un buen año para tomar la ganancia y pedir que le apliquen la tasa del 15 % para inversiones a largo plazo (más de un año). El Gobierno de Obama analizó aumentar la tasa de ganancias de capital al 20 %.
¿Tiene algún valor que haya registrado bajas y que quiera eliminar de su cartera? Por las pérdidas que excedan sus ganancias podrá pedir una deducción de hasta $3.000 anuales ($1.500 para contribuyentes casados que presenten declaraciones de impuestos en forma separada).
7. Fondos de inversión. Si está pensando en invertir en un fondo de inversión antes de fin de año, tenga en cuenta los impuestos por pagar. Los fondos pagan las erogaciones de fin de año en diciembre, de modo que usted podría terminar pagando impuestos sobre una inversión que apenas ha tenido unas pocas semanas. Sin embargo, esto no sería un problema si realiza la inversión dentro de un plan jubilatorio calificado, como una IRA.
8. Ahorros en energía. Hacer ciertas mejoras en el sistema de energía de su hogar podría reducir su factura fiscal. Por ejemplo, usted podría obtener un crédito del 10 % del costo de determinados tipos de aislantes para instalar en su residencia primaria, hasta alcanzar los $500. Algunos créditos por ahorro de energía, como ese, vencen a fines del 2011. Vea este sitio web del Departamento de Energía para más detalles.
9. Recibos y facturas. Consérvelos. Reúnalos ahora, no el próximo mes de abril, para que su asesor fiscal tenga una idea de su situación tributaria antes de que termine el año. Para que lo deriven a un asesor financiero remunerado, comuníquese con la National Association of Personal Financial Advisors (Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales).
10. Depósito directo. Si tiene un plazo estipulado para cobrar un reembolso, apúntese en el sistema de depósito directo. Puede que no ahorre en impuestos, pero tendrá la satisfacción de recibir su dinero más rápidamente.
Para información tributaria general, el IRS tiene una serie de guías y formularios gratuitos en línea que pueden ser de gran ayuda. Visite también Tax-Aide, de AARP Foundation, un programa gratuito que ofrece servicios a contribuyentes de ingresos bajos y moderados, especialmente a los mayores de 60 años.


Tomado de aarp.com

La Familia y la economia familiar.

Un barco sin timonel ni capitán, eso es un hogar sin administración económica. En una casa donde no haya un control financiero es muy fácil que la familia esté siempre peleando, los padres con los hijos, los hijos con los abuelos, los padres entre ellos y todos dirán en todo momento que tienen la razón y que hay que hacer lo que se piense en la propia opinión de cada cual. Lo importante es que siempre seremos una familia y el dinero debería unirnos en vez de separarnos, acaso no es gracias al dinero que tenemos un hogar? Qué tal de aquellas personas que no tienen dinero? Y lo peor, qué hay de aquellos que no tienen una familia con quien pelearse a cada rato?
Muchas parejas hoy en día se casan y no saben que al hacerlo están comprometiéndose, no sólo para formalizar esta unión ante la sociedad, procrear y vivir juntos, sino también de forma económica. Muchos no saben que al hacerlo, sus deudas, sus victorias, sus fracasos, sus logros y sus metas tambien serán compartidas. Conocemos muchas personas que se casaron muy enamorados, siempre el amor estuvo por encima en su relación, y eso es muy bueno. Siempre defenderemos el amor como sentimiento supremo del ser humano, pero al cabo del tiempo de estar casados fue que supieron realmente la situación financiera y económica de su pareja, sus deudas y limitaciones, sus ingresos y sus gastos, sus metas y las posibilidades reales de llevarlas a cabo.
De más está decir que éste es uno de los errores financieros mas comunes que cometemos en nuestras vidas. No es de extrañar entonces que existan tantos divorcios relacionados a la situación económica de la pareja.
Imaginemos por un momento que está Ud. en un aeropuerto y están saliendo muchos vuelos a difrentes lugaes, es lógico que Ud. tiene un objetivo, un lugar a donde quiere llegar, entonces la vendedora de boletos  se dirige a Ud. con sonrisa amable y le dice: "Está por salir un vuelo que no tiene destino, no se sabe a donde va, lo quiere tomar Ud?" Lo tomaria? O quizás le diga: "Este próximo vuelo tiene un 50% de posibilidades de caer a tierra, lo quiere Ud?" Lo tomaría?
Claro que elegir pareja y casarse con ella no es como tomar un vuelo en avión, uno está completamente enamorado y no ve mas allá, uno no saca las probabilidades de divorcio cuando va a casarse, ni siquiera lo hace pensando en un objetivo fijo muchas veces, sino, en casarse porque es una regla social, en vivir juntos y tener hijos como todos los demás.
Pero bueno, si nos ponemos a sacar probabilidades estadísticas y muy científicas de cómo elegir pareja para casarnos, probablemente no nos casaríamos nunca, pensará Ud., y está en lo correcto.  Ahora nos podría servir un cuento del Sr. Jorge Bucay, un  psicoanalista argentino que ha escrito muchos libros y va ejemplificando muchas situaciones de la vida a modo de cuentos y fábulas muy sabias:
EL ARQUERO
Había una vez un rey que disfrutaba muchísimo de la caza del jabalí. Una vez por semana, en compañía de sus amigos más cercanos y del mejor de sus arqueros, salía de palacio y se internaba en el bosque a la búsqueda de los peligrosos animales que, ciertamente, eran una complicación para todos los granjeros y agricultores del reino. La emoción de la aventura se complementaba así con el servicio que se le prestaba a los súbditos al librarlos de sus peores enemigos, depredadores y asesinos.
Un día, mientras perseguía a un grupo de jabalíes que asolaban la región más occidental de su reino, se internó con sus compañeros en un bosque que nunca había recorrido. No era demasiado diferente de otros bosques excepto por el hecho de que en casi cada árbol del pequeño bosque estaba dibujado un rudimentario blanco de tiro. Tres círculos concéntricos de cal más un relleno y pequeño redondel blanco en el centro. Al rey no le llamaban la atención los círculos pintados en los troncos, pero sí le sorprendió ver que en el mismísimo centro de cada blanco había una flecha clavada.
Treinta o cuarenta troncos daban fe de la certeza de los flechazos, cada árbol con un blanco, cada blanco con una flecha, cada flecha en el centro justo del objetivo. Flechas que siempre lucían los mismos colores en sus plumas. Flechas iguales, disparadas posiblemente por el mismo arquero.
El rey preguntó a alguno de los guías por el autor de esos precisos blancos, pero nadie supo contestar.
- Un arquero así sería la mejor garantía de la seguridad del rey, comentó alguien.
- Con un guardaespaldas capaz de acertar cuarenta sobre cuarenta yo iría a cazar leones con una aguja…, rió otro.
- Ojalá sea solamente uno, dijo el arquero real, porque si no, nos quedaríamos todos sin trabajo.
El rey asintió y, rascándose la barbilla, mandó llamar al jefe de sus sirvientes y le dijo:
- Quiero a ese arquero en mi palacio mañana a la tarde. Convéncelo de que me vea, ordénale que venga, o tráelo con la guardia, ¿está claro?
- Sí, majestad, dijo el otro. Y cogiendo un caballo se dirigió al pueblo a buscar al arquero infalible. 
Al día siguiente, un paje golpeó en la puerta de la alcoba real para decirle al soberano que su sirviente había llegado y pedía ver al rey.
El monarca se vistió presuroso y salió entusiasmado al encuentro del visitante.
Al llegar al salón de recepción solamente vio junto a su emisario a un jovencito de unos quince o dieciséis años, que sostenía displicentemente un pequeño arco en la mano.
- ¿Quién es este joven?, preguntó el rey.
- Es el joven que me pediste que trajera, dijo el sirviente, el que disparó las flechas del bosque.
- ¿Es verdad? ¿Tú disparaste esas flechas? Ten cuidado con las mentiras, podrían costarte la cabeza…
El joven bajó la mirada y balbuceando de miedo contestó:
- Sí, es verdad, yo las disparé.
- ¿Todas?, preguntó el rey.
- Cada una de ellas, dijo el joven.
- ¿Quién te enseñó a disparar con el arco?, preguntó el monarca.
- Mi padre, contestó el arquero.
- Y él, ¿dónde está?, preguntó todavía el rey.
- Murió hace seis meses, dijo con dolor el adolescente.
No tenemos al maestro, pero tenemos a su mejor alumno, pensó el rey.
- ¿Cuál es la técnica?, preguntó el rey.
- ¿Técnica?, repitió el joven.
- La manera de conseguir una flecha en el centro exacto de cada blanco, le aclaró el rey.
- Muy fácil, dijo el muchacho, yo disparo la flecha al árbol y, después, pinto los círculos a su alrededor.
¿Que tal si hacemos igual con nuestra pareja? Si hablamos claro desde el principio y exponemos nuestros puntos sin imponer nuestras ideas y respetando el criterio de análisis del otro, quiza podríamos llegar a importantes acuerdos pre - matrimoniales, que nos pueden resultar muy beneficiosos más adelante.
Pero incluso después del matrimonio podría seguir siendo conveniente disparar las flechas y después pintar los círculos a su alrededor. También existen los acuerdos post - matrimoniales.
Si nuestra futura pareja no conoce nuestros intereses económicos, nuestra situación financiera y nosotros la de ellos, entonces es un error garrafal y total contraer nupcias, en cambio si preparamos el camino, preguntando, mostrando posibilidades, ayudando, entonces no sólo podremos evitarnos muchos problemas futuros, sino que además nuestra relación se acrecentará y tendrá un motivo más por el que estar unidos.
En la medida que podamos crear un nivel de confianza con nuestra pareja,  podremos de seguro lograr con más rapidez nuestros objetivos y encaminar la relación a un término feliz para todos sin luego tener que lamentarnos de lo que no hicimos en su momento.
No existen desgraciadamente en nuestros días escuelas de finanzas personales, sólo sitios como este y muchos analistas que dan todo tipo de consejos, para todo tipo de personas y situaciones, pero la verdad es que la vida es una gran escuela donde debemos aprender de nuestras experiencias y las experiencias ajenas, solo así podremos enfrentar la nuestra como mejor pensemos que deberíamos y acorde a nuestras propias circunstancias.
Un gran poeta Khalil Gibran escribió sobre el matrimonio en su famosa obra "El Profeta": " Nacisteis juntos y juntos permaneceréis para siempre. Aunque las blancas alas de la muerte dispersen vuestros días. Juntos estaréis en la memoria silenciosa de Dios. Mas dejad que en vues-tra unión crezcan los espacios. Y dejad que los vientos del cielo dancen entre vosotros. Amaos uno a otro, más no hagáis del amor una prisión. Mejor es que sea un mar que se mezca entre orillas de vuestra alma. Llenaos mutuamente las copas, pero no bebáis sólo en una.
Compartid vuestro pan, más no comáis de la misma hogaza. Cantad y bailad juntos, alegraos, pero que cada uno de vosotros conserve la soledad para retirarse a ella a veces. Hasta las cuerdas de un laúd están separadas, aunque vibren con la misma música. Ofreced vuestro corazón, pero no para que se adueñen de él. Porque sólo la mano de la Vida puede contener vuestros corazones. Y permaneced juntos, más no demasiado juntos: Porque los pilares sostienen el templo, pero están separados. Y ni el roble ni el ciprés crecen el uno a la sombra del otro. "  

"Invertir es demasiado difícil, mejor gastar el dinero ahora”

Mucha gente cree que invertir es algo extremadamente difícil que sólo pueden hacer bien unas pocas personas. Las demás, si lo intentaran, sólo conseguirían perder su tiempo y su dinero antes o despues y dejar de gastar el dinero en cosas que les suponen una satisfacción.
Si esto fuera así sería cierto que es preferible gastar el dinero ahora en cosas que nos gustan que perderlo en una actividad aburrida en la que es casi imposible tener éxito. Pero no lo es.
El problema es que a nadie le enseñan a invertir su dinero ni en el colegio ni en la universidad.  Ud. puede estudiar mucho, ser doctor, ingeniero o cosmonauta, lo cierto es que si no sabe absolutamente nada de finanzas solo tendra un empleo remunerado que le dara un cheque para llevar a su hogar.
Pero invertir no es difícil, y salvo que encuentre un asesor especialmente bueno y honrado lo más probable es que usted sea el mejor gestor de su propio dinero y el que mejores resultados obtenga con mucha diferencia.  Particularmente somos partidarios de que no debe poner su dinero en manos de nadie, y cuando decimos nadie, es absolutamente nadie. Ud. debe aprender a manejar su dinero y hacerlo con seguridad y responsabilidad.
Los conocimientos necesarios para invertir los puede adquirir cualquiera sin necesidad de tener ningún conocimiento previo. Despues sólo hay que aplicar el sentido común unido a esos conocimientos y los resultados positivos llegarán.
No es que cualquiera pueda aprender a invertir, sino que todo el mundo debería aprender a invertir porque es uno de las conocimientos más sencillos de adquirir y que más transformarán el resto de su vida, por supuesto de forma positiva.
Tras una caída de $7.000 millones de millones en el valor de las pensiones y las carteras de inversionistas individuales, ¿es relevante un debate acerca de la educación financiera? ¡Absolutamente! Los trabajadores —en especial aquellos que se están acercando a la jubilación— y los jubilados probablemente tendrán que enfrentar un número de cuestiones desafiantes debido a los efectos de la crisis financiera.

Deudas después de la muerte

¿Son su responsabilidad las cuentas pendientes de un familiar?
Las agencias de cobro de deudas muchas veces emplean a representantes especialmente capacitados para llamar, mostrar compasión a los esposos, esposas, hijos y otros familiares y urgirles con mucha delicadeza a pagar las deudas de su ser querido.
Puede colgar el teléfono
"Existe un procedimiento sistemático jurídico, la sucesión de patrimonio, para cobrar las deudas de una persona fallecida", nos informa Sally Hurme, gerente principal de proyecto de los servicios de apoyo y salud de AARP, "y no incluye el acoso por parte de las agencias de cobro de deudas".
Tales llamadas frecuentemente resultan fructuosas, dado que muchas familias consideran el pago de las deudas familiares cuestión de honor. Pero el aviso al consumidor "¿Quién es el responsable por pagar las deudas de un familiar fallecido?", publicado por el Federal Trade Commission (FTC, La Comisión Federal de Comercio), advierte que los familiares sobrevivientes normalmente no tienen obligación jurídica por las deudas de un pariente fallecido. Según la FTC, generalmente sólo se le puede requerir al cónyugue sobreviviente pagar las deudas del difunto, pero hasta esta obligación tiene sus límites.
Simplemente diga que no
A continuación recalcamos cómo debe tratar con las agencias de cobro de deudas:
No tiene obligación de hablar con cobradores de deudas que lo contactan acerca de las deudas de un pariente fallecido. Los debe remitir al albacea o administrador del patrimonio.
No debe revelar ninguna información personal. Existen estafadores que se hacen pasar por cobradores; revisan los obituarios y luego contactan a los parientes del fallecido.
Para ponerle fin al acoso de un cobrador, debe enviar una carta por correo certificado con acuse de recibo aclarando que no desea que lo contacten de nuevo.
Si tiene algún problema con los cobradores, debe informarle a la oficina del procurador general del estado y a la Comisión Federal de Comercio. Para más información acerca de cobro de deudas, vea la siguiente publicación de la FTC:  Preguntas Frecuentes sobre Cobranza de Deudas: Una Guía para Consumidores.

Por donde comenzar para llegar a la riqueza.

Por Ud. mismo. Nadie aprende a nadar si no se tira al agua, nadie aprende a montar en bicicleta si no se monta, puede que se hayan escrito muchos manuales de como nadar o como montar bicicleta, pero lo cierto es que la practica y la experiencia es lo que lo llevara a aprender para luego aspirar a una considerable fortuna y mientras mas invierta en ese aprendizaje mas riqueza podra obtener o crear.
Si queremos hablar inglés algún día tendremos que empezar a estudiarlo hoy. Y si queremos ir acumulando un patrimonio que algún día llegue a ser importante tenemos que empezar a crearlo hoy, con cantidades pequeñas si no disponemos de un gran capital en la actualidad.
Por un lado para aprender a gestionar cantidades importantes de dinero primero hay que saber gestionar cantidades pequeñas y por otro la gestión e inversión correcta de esas cantidades pequeñas es lo que hace que el patrimonio crezca de forma que algún día, si todo va bien, se llegue a ser rico.
Además lo que les suele suceder a las personas que de repente se encuentran con una gran cantidad de dinero y hasta ese momento no se habían preocupado en absoluto por mejorar su educación financiera y su conocimiento sobre las inversiones es que esa fortuna inesperada desaparece con relativa facilidad.
Es imprescindible para todo el mundo empezar a preocuparse por la gestión de su dinero y por mejorar su educación financiera lo antes posible, aunque en la actualidad no tenga ni 1 céntimo ahorrado. Las personas que actúan así consiguen mejorar claramente su nivel de vida con el tiempo, y además de una forma sostenible y duradera que les da una gran estabilidad el resto de su vida.
En nuestro sitio hemos creado las herramientas necesarias para una educacion financiera correcta, Ud. aprendera como negociar, como entrar a los negocios ganando, porque esa es la entrada que debe buscar en los negocios, repetimos: en los negocios se gana a la entrada. Por ejemplo: imaginemos que Juan compra un negocio en 100 mil dolares, el negocio valia esa cantidad, es una valor justo, pero Pedro compra un negocio igual en 75 mil dolares al mismo tiempo, entonces Pedro habra entrado mejor al negocio que Juan y ya tiene a su favor un 30% mas ganado que Juan. Claro que para lograr buenas entradas a los negocios tambien existen diferentes estrategias de inversion y Ud. debe conocerlas y estudiarlas detalladamente antes de invertir. Tambien aprendera el concepto de salida de un negocio o inversion, por ejemplo: imaginemos ahora que Juan y Pedro desean vender sus negocios, reciben ofertas de posibles compradores por 100 mil dolares, para Pedro esto no es mucho problema ya que entro bien al negocio, pero para Juan es un dilema, pues invirtio su dinero por lo justo que valia el negocio y ahora si vende no ganara nada. Aqui se ve la importancia del concepto de entrada y salida.
El mundo de las finanzas es todo una pasion y debe tenerse disciplina, si Ud. no la tiene es mejor que no continue leyendo estas lineas, pero si su meta es no rendirse y lograr un capital, lograr su libertad financiera o la riqueza, es mejor que se preocupe por comenzar a tener disciplina desde ahora mismo, no debe dejar de estudiar, de superarse, de aprender cada dia algo nuevo.
No es solo un sueño tratar de llegar a la libertad financiera y crear una fortuna, puede ser tan real que esta al alcance de cualquiera que se lo proponga, para ello debe cambiar su forma de pensar en muchos aspectos, abrir su mente y pensar....pensar en grande.
En nuestros dias contamos con excelentes expertos financieros, gente que como Ud. y como nosotros estudiaron mucho y aun continuan haciendolo, escuche sus consejos, lea libros, busque documentales, compre cursos, informese constantemente y aprenda como crear riqueza. Nosotros lo dejamos con un video del Sr. Trump que cuenta como el llego a ser quien es, pensando en grande:

No hacer un presupuesto

Es muy importante que al finalizar cada año se haga un presupuesto con los gastos esperados para el año siguiente.
Los presupuestos no se cumplen en la realidad como se había previsto al diseñarlos, pero son una herramienta tremendamente útil.
En el presupuesto deben reflejarse tanto los gastos que se producen todos los meses como los que tienen una periodicidad anual, semestral, trimestral, etc. El seguro del coche, el costo de la vivienda, etc, no pueden ser una sorpresa.
Asimismo debe reservarse una cantidad para gastos imprevistos que surjan sobre la marcha, porque casi siempre suelen surgir. A principios de año no podemos saber los imprevistos que vamos a tener, pero sí sabemos que es altamente probable que tengamos algunos gastos con los que no contamos. La cantidad reservada para este tipo de gastos debe establecerse según la experiencia de años anteriores, y si al hacer el primer presupuesto no se tiene ninguna referencia porque nunca se ha llevado una contabilidad de estos gastos cualquier aproximación es mejor que no reservar nada para esta partida.
A lo largo del año el presupuesto debe seguirse para ir viendo las posibles desviaciones, tanto al alza como a la baja. Si se está gastando más de lo previsto el resto del año debe ahorrarse un poco más, y si los gastos están siendo menores de los que se esperaban se puede hacer algún gasto extra.
Una de las cosas más importantes que deben tenerse en cuenta al hacer el presupuesto es el dinero que se va a ahorrar todos los meses para destinarlo a invertir. Mucha gente ahorra el dinero que le sobra despues de haber realizado todos los gastos, pero es mucho mejor hacerlo al revés; establecer primero el dinero que se va a ahorrar todos los meses (y transferirlo a la cuenta en la que esté el dinero ahorrado) y gastar el resto.

No llegar nunca a fin de mes

Esta frase sólo es cierta en un porcentaje pequeño de la gente que la pronuncia.
Es verdad que hay gente que tiene que mantener una familia y sus ingresos son tan ajustados que sólo ahorrando mucho y haciendo una gestión del dinero muy planificada consiguen terminar el mes sin deber nada a nadie.
Pero en muchos casos esta situación se da en personas que no hacen ninguna planificación financiera. Si ganasen el doble de dinero seguirían sin llegar a fin de mes porque encontrarían nuevos sitios donde gastar ese excedente. E incluso en muchos de estos casos si vieran su sueldo reducido tambien recortarían su gasto de forma inconsciente hasta cuadrar nuevamente ingresos y gastos. El caso es que suceda lo que suceda con sus ingresos nunca llegan a ahorrar nada.
El problema es simplemente psicológico y de planificación. Estas personas deben hacer un seguimiento de sus gastos para eliminar y reducir aquellos que en realidad no les aporten mucho en un sentido u otro.
Es muy importante retirar la cantidad de dinero destinada al ahorro en el momento en que se reciba el sueldo (o el ingreso equivalente, en su caso) haciendo una transferencia a una cuenta corriente (preferiblemente remunerada) destinada únicamente al ahorro. Se trata de gastar lo que sobre despues de ahorrar y no ahorrar lo que sobre despues de gastar. Es el concepto de “pagarse a uno mismo primero” que probablemente habrá oído varias veces al hablar de finanzas personales.
Lo ideal es determinar la cantidad que se puede ahorrar despues de haber analizado los gastos actuales y haber descartado los que no merece la pena mantener.
Pero si aún así hay personas que creen que no pueden reducir sus gastos lo mejor que pueden hacer es iniciar esa transferencia a la cuenta destinada al ahorro por una cantidad pequeña como 50 dolares, incluso 25. Una vez hecho esto probablemente gastarán el resto del dinero que les quede, pero a final de mes no les faltarán esos 50 ó 25 dolares que ahorraron al principio del mes. Esto es así porque en realidad sí podían recortar sus gastos, y al reducir la cantidad destinada al gasto con esa transferencia a principio de mes de forma inconsciente han reducido su gasto eliminando o reduciendo algún gasto totalmente prescindible, incluso aunque no sean capaces de determinar en qué se han dejado de gastar esos 25 ó 50 dolares ahorrados. Una vez hecho esto ese ahorro mensual debe ir elevándose poco a poco hasta alcanzar una cifra importante.
Lo más curioso de esta situación es que la inmensa mayoría de la gente que pasa de “no llegar a fin de mes” a ahorrar una cantidad relativamente importante todos los meses una vez que empiezan a ahorrar tienen la sensación de que su nivel de vida presente no ha descendido ni lo más mínimo. Y no sólo eso, si no que el dinero que gastan lo disfrutan más (a pesar de ser una cantidad menor) y además tienen la satisfación de ver crecer sus ahorros mes a mes.
Esto puede parecer una paradoja pero no lo es. Lo importante del dinero no es gastar mucho o gastar poco, sino gastarlo bien o gastarlo mal. Se puede gastar menos dinero y disfrutarlo mucho más porque gastar el dinero sólo por gastarlo no sólo no produce más satisfación sino que suele producir insatisfación.

Asumir como fijos gastos que no lo son

Muchos de nosotros tenemos alrededor personas que no hacen mas que agravar su situacion economica sumando pasivos constantemente a su ya larga lista de gastos mensuales. Es muy usual ver a alguien comprar el ultimo modelo de telefono celular o movil porque este tiene mensajeria de texto, internet o no se cuantas aplicaciones que antes no tenia, no tenemos nada contra las nuevas tecnologias o las compañias que usualmente brindan estos servicios, pero, seria bueno preguntarnos: "¿Realmente necesitamos esto?" o lo mejor: "¿Puedo cubrir los gastos de esto con los activos que tengo sin afectar otras cosas que tal vez necesite mas?"
Para llevar un buen control de los gastos es muy importante distinguir entre los gastos fijos y los que no lo son.
Los gastos fijos no se pueden eliminar. Como mucho y sólo en algunos casos se pueden reducir parcialmente.
Los gastos que no son fijos sí se pueden eliminar, bien sea por necesidad temporal de reducir el nivel de vida o porque objetivamente no producen un beneficio suficiente, del tipo que sea, como para seguir manteniéndolos.
Si se estima que el gasto que se esté analizando no produce una satisfación del tipo que sea suficiente como para continuar con él debe suprimirse definitivamente.
En otros casos sí sería deseable continuar teniendo ese gasto pero las circunstancias aconsejan suspenderlo temporalmente hasta que la situación económica mejore.
Decidir si el gasto merece la pena o no es algo subjetivo y no se pueden dar reglas generales, pero sí es importante que todo el mundo tenga clara la diferencia entre un gasto fijo y uno que no lo es para que en situaciones de emergencia, por ejemplo, actúe en consecuencia y no agrave la situación por mantener unos gastos que podría recortar, de forma definitiva o sólo temporal.
Si Ud. quiere obtener dinero rapido y de una forma sencilla simplemente haga una revision minuciosa de todos su gastos y trate de eliminar aquellos que realmente no necesita, es muy probable que descubra una pequeña fortuna.

“Vive como los ricos”

Esta expresión suele utilizarse para referirse a personas que gastan todo (o casi) el dinero que ingresan, de forma que tienen un nivel de vida aparentemente superior al de las personas de su entorno.
El ver que estas personas tienen cosas que sus familiares y conocidos no tienen puede inducir a pensar que esas personas “viven como los ricos”.
Pero lo que caracteriza a los ricos no es que gastan todo el dinero que ingresan, sino que la mayor parte de sus ingresos proceden de sus inversiones.
La diferencia es muy importante, porque si algún día se quiere vivir como los ricos de verdad el camino no es gastar todo el dinero que se ingresa para tener objetos más caros que el vecino sino invertir de forma inteligente para que esas inversiones produzcan un flujo de ingresos cada vez mayor y más estable.
Lo mas probable es que este tipo de vida lleve a estas personas a una vida de apariencias constantemente hasta que sus propios errores le hagasn rectificar o tengan que declararse en bancarrota en algun momento. Asi que si Ud. es uno de ellas, trate de hacerlo a tiempo, ponga los pies en el suelo y aterrize de una buena vez.
Para desenmascarar a estos individuos solo pregunteles"¿Que harias si pongo 5 mil dolares en tus manos para que los multipliques?" Y creemos que esta pregunta puede no solo ser valida para esta clase de personas, sino para muchas que no tienen y no valoran lo que es tener una educacion financiera. Estamos seguros que en un 99% de los casos no habria respuesta alguna.
De lo que tanta gente se queja en el mundo de hoy es que no hay dinero, pero esto es un error, dinero si hay, lo que no hay son ideas de como obtenerlo. Salga a la calle y pregunte a su vecino, a los compañeros de trabajo, a sus familiares y vera que solo uno entre todos ellos le de una respuesta convincente y eso siendo bastante optimistas. Esa es la labor de un inversionista, buscar ideas de nogocios que le permitan incrementar su capital o sus activos.
Como parte de este articulo queremos tomar este tema como algo de humor e invitarlos a ver este video, pero no sin antes advertirle: "Cuidado con las apariencias."

Los precios suben porque hay más compradores que vendedores.

Esta expresión suele utilizarse habitualmente para justificar subidas y bajadas en la Bolsa, por ejemplo. Pero siempre que alguien compra es porque alguien ha vendido. Y siempre que alguien vende es porque otro ha comprado. Esto es válido tanto para la Bolsa como para los inmuebles, los cuadros, los tomates o las sillas.
No es posible que alguien compre algo si no hay otro que se lo venda de la misma forma que tampoco es posible vender algo si no hay ningún comprador en el otro extremo de la operación.
Lo que sí varía es la intensidad del interés de compradores y vendedores . Las ganas de comprar de los compradores pueden aumentar o disminuir, de forma que cuando aumentan están dispuestos a ofrecer precios más altos, y cuando disminuyen ofrecen precios más bajos. De la misma forma cuando las ganas de vender de los vendedores aumentan están dispuestos a aceptar precios más bajos, mientras que cuando disminuyen es necesario ofrecérles precios más altos para que se decidan a vender.
Todo esto hasta aqui esta muy bien, pero este tema hay que verlo un poco mas macro-economicamente, quiza este video que mostramos a continuacion pueda explicar un poco mas:

'No bajo el precio para venderlo porque puedo esperar”

Esta frase puede ser cierta o no, dependiendo del contexto y la situación.
Si el activo (acciones, inmuebles, cuadros, etc.) está infravalorado y no se necesita el dinero con urgencia es correcto esperar, aunque siempre hay que valorar el coste de oportunidad por si es preferible vender ese activo infravalorado para comprar otro que esté aún más infravalorado.
Pero si el activo está sobrevalorado, aunque en el pasado reciente hubiera estado aún más sobrevalorado, lo más probable es que cuanto más tiempo se espere más barato haya que vender.
Es lo que ocurre tras el estallido de las burbujas, por ejemplo. Mucha gente se arrepiente de no haber vendido en el máximo (cosa realmente difícil de hacer en la práctica, por otra parte) y piensan que sólo tienen que esperar para poder vender a esos precios del pico de la burbuja. Pero es poco probable que eso suceda, ya que cuando estalla una burbuja en un activo lo normal es que no haya una segunda burbuja en ese mismo activo y cuanto más tiempo pase más caerán los precios.
Por eso antes de “esperar lo que haga falta” es muy importante (absolutamente fundamental) valorar si el activo está infravalorado o sobrevalorado, porque en este último caso sería un error esperar.
Piense que los comerciantes a veces bajan el precio de algo para venderlo. Bajar el precio de algo para conseguir venderlo no es un error ni un fracaso, sino que muchas veces es una decisión muy inteligente que le dará grandes rendimientos en el futuro. Por ello es fundamental distinguir entre valor y precio.  
Para mostralo mejor le sugerimos estos videos.

'Si alguien lo paga es porque lo vale”

Si quiere saber si esta frase es cierta o no pregunteles a todos aquellos que compraron inmuebles durante el boom antes del 2008, en 200 mil, 300 mil y aun en mas, muchos de ellos luego tuvieron que perder esos inmuebles cuando se deshizo la burbuja inmobiliaria. Pero el colmo es que a veces el valor de una cosa ha llegado a tal punto que los mismos seres humanos se dan un valor que no les corresponde, seria prudente mencionar aqui este cuento:
   Hay una vieja historia— de un joven que concurrió a un sabio en busca de ayuda.
—Vengo, maestro, porque me siento tan poca cosa que no tengo fuerzas para hacer nada. Me dicen que no sirvo, que no hago nada bien, que soy torpe y bastante tonto. ¿Cómo puedo mejorar? ¿Qué puedo hacer para que me valoren más?
El maestro, sin mirarlo, le dijo:— Cuánto lo siento muchacho, no puedo ayudarte, debo resolver primero mi propio problema. Quizás después... –y haciendo una pausa agregó— Si quisieras ayudarme tú a mí, yo podría resolver este tema con más rapidez y después tal vez te pueda ayudar. —E... encantado, maestro –titubeó el joven pero sintió que otra vez era desvalorizado y sus necesidades postergadas.
—Bien –asintió el maestro. Se quitó un anillo que llevaba en el dedo pequeño de la mano izquierda y dándoselo al muchacho, agregó –toma el caballo que está allí afuera y cabalga hasta el mercado. Debo vender este anillo porque tengo que pagar una deuda. Es necesario que obtengas por él la mayor suma posible, pero no aceptes menos de una moneda de oro. Vete antes y regresa con esa moneda lo más rápido que puedas..El joven tomó el anillo y partió. Apenas llegó, empezó a ofrecer al anillo a los mercaderes. Estos lo miraban con algún interés, hasta que el joven decía lo que pretendía por el anillo. Cuando el joven mencionaba la moneda de oro, algunos reían, otros le daban vuelta la cara y sólo un viejito fue tan amable como para tomarse la molestia de explicarle que una moneda de oro era muy valiosa para entregarla a cambio de un anillo. En afán de ayudar, alguien le ofreció una moneda de plata y un cacharro de cobre, pero el joven tenía instrucciones de no aceptar menos de una moneda de oro, y rechazó la oferta. Después de ofrecer su joya a toda persona que se cruzaba en el mercado –más de cien personas— y abatido por su fracaso, montó su caballo y regresó. Cuánto hubiera deseado el joven tener él mismo esa moneda de oro. Podría entonces habérsela entregado al maestro para liberarlo de su preocupación y recibir entonces su consejo y ayuda. —Maestro –dijo— lo siento, no es posible conseguir lo que me pediste. Quizás pudiera conseguir dos o tres monedas de plata, pero no creo que yo pueda engañar a nadie respecto del verdadero valor del anillo. —Qué importante lo que dijiste, joven amigo –contestó sonriente el maestro—. Debemos saber primero el verdadero valor del anillo. Vuelve a montar y vete al joyero. ¿Quién mejor que él, para saberlo? Dile que quisieras vender el anillo y pregúntale cuánto te da por él. Pero no importa lo que ofrezca, no se lo vendas. Vuelve aquí con mi anillo. El joyero examinó el anillo a la luz del candil, lo miró con su lupa, lo pesó y luego le dijo:
—Dile al maestro, muchacho, que si lo quiere vender ya, no puedo darle más que 58 monedas de oro por su anillo. ¡¿58 monedas?! –exclamó el joven. —Sí –replicó el joyero— Yo sé que con tiempo podríamos obtener por él cerca de 70 monedas, pero no sé... Si la venta es urgente....El joven corrió emocionado a casa del maestro a contarle lo sucedido.
—Siéntate –dijo el maestro después de escucharlo—. Tú eres como este anillo: una joya, valiosa y única. Y como tal, sólo puede evaluarte verdaderamente un experto. ¿Qué haces por la vida pretendiendo que cualquiera descubra tu verdadero valor?
Y diciendo esto, volvió a ponerse el anillo en el dedo pequeño de su mano izquierda.
Hay gente que supone que los demás saben mucho más de valoraciones y “delegan” la tarea de valorar las inversiones que van a hacer en el “consenso general”. Suponen que los precios pagados por otras personas, en el presente o en el pasado, son precios “justos” a los que se ha llegado tras valoraciones muy estudiadas. Pero no es así.
Cada inversor debe ser capaz de valorar de alguna forma las inversiones que va a hacer, no puede delegar esta tarea en otros.
Simplemente con ver datos históricos de precios pagados por acciones, inmuebles, cuadros, alquileres, etc. se aprecia que mucha gente pagó precios equivocados en el pasado, unas veces por exceso y otras por defecto (en este caso el error es del vendedor, lógicamente).
De hecho esta mentalidad equivocada está en la base de las burbujas, ya que muchos inversores dan por buenos los precios pagados por otros sin hacer ningún análisis y las burbujas van aumentando con nuevos inversores que a su vez piensan que los que pagaron los últimos precios ya habían hecho un análisis concienzudo, etc. hasta que la burbuja se pincha y todos se dan cuenta que unos se habían fiado de los otros sin que ninguno analizase la situación fríamente.  En todo caso sería correcto decir “Si alguien lo paga es porque esa persona cree que lo vale”, pero precisamente por eso lo primero que hay que hacer es analizar si esa persona podría estar equivocada o no.
Otra forma de ver lo equivocada que es esta frase es pensar que si fuera cierta nadie perdería dinero, ya que todos los precios pagados serían justos y todas las inversiones serían rentables. Es evidente que no es así.
 Cuando invierta no se considere menos que los demás y no dé más valor a la opinión de otras personas que a la suya propia. Está muy bien escuchar otras opiniones, pero esas otras opiniones deben servir para formarse un criterio propio, no para copiar las decisiones de otros sin hacer un análisis sobre lo acertadas o equivocadas que puedan ser esas opiniones ajenas.
Una frase muy famosa (atribuída a diferentes personajes históricos) dice que “Cuando todos piensan igual es que nadie piensa mucho”.

Las estafas piramidales

Una estafa piramidal es aquella en la que no existe una actividad o inversión real que la sustente, sino que los “beneficios” de unos “inversores” se pagan directamente con el dinero que “invierten” otros “inversores”.
Es decir, con el dinero de los últimos que entran en el sistema pagan a los primeros que entraron en dicho sistema. Estas empresas no invierten el dinero en las inversiones que dicen hacerlo, simplemente se dedican a dar el dinero de los nuevos a los antigüos “inversores”, quedándose con una parte.
Inicialmente el sistema funciona porque al principio entra poca gente y eso hace que haya más “inversores” nuevos que antigüos, lo que permite que con el dinero de muchos (los nuevos) puedan pagar a unos pocos (los antigüos) el dinero que pusieron más los “beneficios” prometidos. Pero a medida que va creciendo el sistema se acerca su final, ya que llega un momento en el que ya les resulta muy difícil engañar a gente nueva y eso hace que los nuevos no sean “muchos” sino “pocos” en comparación con la gente que tiene que empezar a cobrar en el futuro cercano. Llegado ese momento crítico las personas que montaron el sistema desaparecen para siempre con todo el dinero que esté en esos momentos en su poder y ya nadie más cobra lo prometido.
Algunas características útiles para identificar una estafa piramidal son:
•Absolutamente siempre hay gente que cobra lo prometido. Este punto es muy importante porque mucha gente cree que la prueba de no estar ante una estafa es que conocen a alguien que ha cobrado. Si nadie cobrase los estafadores se llevarían poco dinero, sólo el de los primeros que entrasen al sistema. La mejor forma de agrandar la burbuja es pagar lo prometido a los primeros, que se encargarán de contarle a todos sus conocidos la forma tan fácil que han encontrado de ganar grandes cantidades de dinero sin hacer nada. De esa forma la burbuja crece a gran velocidad y aumenta de forma exponencial la cantidad de gente que entrega su dinero a los estafadores. Para los estafadores es muy rentable pagar a los primeros, aumentar la burbuja a la mayor velocidad posible y desaparecer con el dinero de muchos, ya que consiguen hacerse con cantidades muy superiores a las que conseguirían si no pagaran a nadie.
•Ofrecen una rentabilidades altísimas, que suponen un gran atractivo a la gente. Si el Banco Santander paga un 5% por sus depósitos poca gente le va a dar el dinero a un desconocido para ganar un 6%, ya que el riesgo no merece la pena. Pero si lo que se ofrece es un 30% mucha gente empieza a echar cuentas de lo que podría ganar sin ningún esfuerzo y cae en la trampa.
•Ofrecen rentabilidades seguras: Las rentabilidades altas se pueden conseguir operando en el mercado de divisas, acciones, petróleo, etc. pero nunca se pueden garantizar. Hay inversores o traders muy buenos que pueden ganar un 20%-30%, incluso más, al año, pero ninguno le garantizará que lo va a hacer. Estos traders trabajan para bancos de inversión o fondos de inversión legalmente establecidos a los que se puede acceder a través de bancos o sociedades de valores. Aquellos inversores que quieren confiar en ellos invierten en dichos fondos esperando obtener una alta rentabilidad, pero sin una garatía expresa de que la van a obtener.
•Ofrecen un porcentaje del dinero que metan en el sistema aquellos conocidos o amigos a los que consigan convencer las personas que ya están dentro del sistema. Esto tambien es muy importante. Con eso consiguen varias cosas a cambio de un pequeño coste. Por un lado las personas que ya están en el sistema agobiarán constantemente a todos sus conocidos y amigos para aumentar aún más sus ganancias y aumentar la burbuja con mayor velocidad. Por otro lado es más fácil que la gente pique, ya que mucha gente puede hacer caso al consejo de su familiar o amigo y entrar en la burbuja (especialmente si ese familiar o amigo ya ha cobrado, lo cual consideran prueba irrefutable de que están ante algo serio como he comentado antes), pero esas mismas personas no picarían si la “inversión” se la ofreciera un desconocido en mitad de la calle.
•Todo funciona “normalmente” (tal y como se había prometido) hasta el día que los creadores de la burbuja desaparecen y el sistema deja de funcionar por completo. Estos sistemas no se deterioran poco a poco ni dan tiempo de salir mostrando señales de que algo empieza a ir mal. En el momento en el que algún integrante de la burbuja deja de recibir el primer pago los creadores del sistema ya han desaparecido y nadie más volverá a cobrar ninguna cantidad. El sistema ha estallado y ya no hay ninguna posibilidad de recuperar el dinero, salvo denunciar a la policía y esperar que el procedimiento judicial consiga tener éxito.
Como conclusion podemos recomendarle entonces que se cumple aqui una de las principales premisas de lo que es tener una educacion financiera: "No ponga su dinero jamas en manos de nadie." Aprenda a controlarlo Ud. mismo. Invierta primero que nada en Ud. antes de pensar en multiplicar su dinero en ninguna inversion. Con educacion financiera suficiente Ud. podria percatarse al instante de que  esto es una estafa por el sencillo motivo de que nadie puede "garantizarle" una rentabilidad sobre ninguna inversion, quien le diga esto, le esta mintiendo o tambien es victima de la falta de educacion financiera.

¿Cuál es la diferencia entre invertir en Bienes Raíces e invertir en la bolsa?

Si Ud. no sabe nada de inversiones o de finanzas en general seguro pensara que es un mundo al que no quiere entrar porque no conoce. Pero si se le presentara la oportunidad de comprar una propiedad de inversión para rentarla y sacarle algun activo seguro, pensará Ud. que es la mejor opción para poner su dinero a trabajar por Ud.
Tiene también algunas opciones más seguras cómo depositar su dinero en el banco y ganarle un interés, generalmente muy bajo que ni siquiera superará el índice de inflacción anual. O quizás en algún fondo mutuo de muy bajo riesgo y también muy bajo rendimiento anual. Ud. es quien decide qué hacer con sus ingresos. Pero piense que cada dólar suyo puede ser un empleado trabajando para Ud., si tiene ese dólar en el banco, le están pagando bien allí a ese empleado suyo? O si lo tiene en un fondo mutuo de bajo riesgo, le están pagando bien allí?
A continuación exponemos seis puntos de porque es más fácil comenzar a invertir en bolsa y no en bienes raíces, sobre todo para personas con bajo capital que no pueden darse el lujo de poner su dinero en inversiones astronómicas y también desconocidas por demás:

 La Bolsa tiene una seguridad , rentabilidad , liquidez y flexibilidad muy superiores a cualquier otro tipo de activo como los inmuebles o el arte.
1. Diversificación de activos: Es evidente que para comprar 5 apartamentos hace falta un patrimonio muy elevado, y sin embargo un  patrimonio bajo puede invertir en 10 empresas distintas con unos costes (tanto en tiempo como en dinero) mucho más bajos y una diversificación mucho mejor. Al invertir en inmuebles el patrimonio mínimo y los costes (tiempo y dinero) de gestión y mantenimiento se disparan, mientras que al invertir en bolsas  los costes son muy bajos y en cualquier caso están al alcance de cualquier inversor, por muy bajo que sea su patrimonio.
2. Diversificación temporal: Es imposible con un patrimonio bajo invertir en inmuebles. Los inmuebles se compran de una vez (aunque luego se tarde décadas en pagarlos). Sin embargo, se puede invertir en una empresa concreta haciendo varias compras pequeñas a lo largo de meses o años, evitando el riesgo de una gran bajada poco tiempo despues de que hayamos realizado toda la inversión de una sola vez.
3. Liquidez: En caso de necesitar dinero debido a algún suceso inesperado no hay comparación posible entre la inversión en Bolsa (la venta de unas acciones tarda aproximadamente 5 segundos) y los inmuebles. Evidentemente, si coincide con un mal momento de mercado el precio de venta de las acciones será inferior al que se obtendría en un momento favorable, pero cuando se intenta vender un inmueble en un mal momento de mercado lo más probable es que, simplemente, no pueda venderse, con lo cuál el problema deberá solucionarse vendiendo otros activos (Bolsa o renta fija), pidiendo un crédito, etc. Por otra parte, por las acciones sólidas se puede obtener un crédito igual que por un inmueble se puede obtener una hipoteca. Exactamente igual que sucede en la compra, los inmuebles se venden enteros o no se venden y las acciones se pueden vender en la cantidad exacta que se necesite, conservando el resto.
4. Transparencia: En internet hay multitud de sitios web que ofrecen información gratis de la cotización y los dividendos de cualquier empresa de los últimos años, incluso décadas. Cualquiera puede acceder a esta información y saber realmente lo que ha pasado con la empresa X en el pasado. No hay nada remotamente parecido a la hora de invertir en inmuebles. Las cifras de compras, ventas, alquileres, etc. que se oyen a diario en cualquier sitio son simples rumores, y no hay posibilidad de confirmarlos en ningún registro público, gratuito e informatizado de operaciones realmente cerradas. Gracias a esta transparencia, en todo momento podemos saber el precio al que realmente podríamos vender nuestras acciones en caso de querer hacerlo, algo totalmente imposible de saber en el caso de un inmueble.
5. Rentabilidad: A largo plazo (y a grosso modo) la revalorización de la Bolsa depende fundamentalmente del crecimiento de los beneficios de las empresas y de los dividendos que repartan y el precio de los inmuebles está relacionado con el crecimiento de los sueldos. El crecimiento de los beneficios y dividendos de las empresas sólidas a largo plazo es superior al de los sueldos. Además los gastos de mantenimiento de una cartera de acciones son muy reducidos y los inmuebles necesitan “dinero nuevo” constantemente (gastos de comunidad, derrames, seguros, reparaciones, actualizaciones, ...). A pesar de que estos gastos habitualmente se ignoran tienen una importancia decisiva en el cálculo de la rentabilidad final y en el de la renta disponible que podemos obtener (en los períodos en que un inmueble no está alquilado hay que seguir haciendo frente a dichos gastos, obteniendo el dinero de una fuente distinta al propio inmueble).
6. Seguridad en el cobro de una renta: No hay que hacer nada para cobrar los dividendos. Simplemente por tener las acciones depositadas en cualquier banco, sociedad o agencia de valores el importe de los dividendos es ingresado automáticamente en nuestra cuenta corriente. Hay muchas empresas sólidas y bien gestionadas que no han dejado de pagar dividendo ni un sólo año desde hace muchas décadas, incluso siglos. Cuando se desea alquilar un inmueble hay muchos problemas potenciales. Que alguien se meta en tu casa a vivir no quiere decir que esté dispuesto, o pueda, pagar el alquiler al que se comprometió. Además, es casi imposible tener alquilado un inmueble de forma ininterrumpida durante décadas. En la gran mayoría de los casos el inmueble se quedará vacío antes o despues, y no sólo pasarán varios meses, o años, sin encontrar un nuevo inquilino, sino que muy probablemente habrá que realizar obras y reparaciones para arreglar los deperfectos causados por el último inquilino antes de poder alquilárselo al siguiente.

Entendiendo de Finanzas.

Siempre que hablamos de Finanzas Personales, es indiscutible que debemos hablar de deudas, de ingresos y egresos, de presupuestos e inversiones, pero, ¿como es que hemos llegado hasta aqui? Muy poca gente entiende el camino que nos ha llevado a la raza humana a complicar de tal forma nuestra existencia. Hoy en dia no podriamos vivir sin nuestras cuentas de banco, nustras tarjetas de credito y nuestra chequera. Lo cierto es que de alguna forma somos victimas de los grandes poderes que nos controlan no solo saben nuestras debilidades y flaquezas como en que gastamos el dinero o como lo ganamos, sino tambien que nos incitan a endeudarnos constantemente y de esta forma multiplican sus riquezas y el control sobre nosotros. Quiza este corto video pueda mostrarlo de la forma mas sencilla posible.

¿Por qué invertir?

Está claro que su trabajo le da una cierta seguridad en que cobrará un cheque la próxima semana o quincena si es que Ud. trabaja, pero todos sabemos que su trabajo no le sacara de las penurias toda la vida, llegará el momento en que el trabajo se termine, lo despidan o simplemente Ud. no pueda trabajar por cualquier otro motivo, a millones de personas le sucedió durante esta crisis, todos tenían un trabajo "seguro".
Seguro ha  escuchado o leído por ahí que Ud. debe invertir, pero no sabe cómo, no tiene dinero para hacerlo y le resulta algo incómodo aprender las nuevas tecnologías. El mundo de inversiones se considera hoy en día como un mundo de fieras al que quizás Ud. le tema, pero nada de eso debe ser razón para que no luche por su futuro y el de su familia.
Quiza Ud. no tenga 200 mil dólares para invertir en bienes raíces, rentar propiedades y vivir cómodamente de esos dividendos. Quizas piense que es necesario tener mucho dinero para crear una empresa o negocio que le permita solventar sus gastos y los de su hogar. Está en lo correcto en eso, pero si puede hacer algo para comenzar a invertir, inclusive sin un centavo. Aquí les mostraremos las opciones que le permitirán hacerlo de forma responsable y con grandes ganancias, sin que tenga que poner su dinero en manos de desconocidos o poner su confianza en quienes le "garantizarán" una alta rentabilidad de algun tipo de negocio o inversión cuando eso no es cierto. Nadie puede garantizarle que Ud. ganará en cualquier tipo de inversión que haga, quien le diga eso, le está mintiendo.