Trabajos bien remunerados desde su casa

Trabajar desde casa siempre suena bien. Nadie puede quejarse por el traslado cuando su oficina está junto a la cocina de su casa. La libertad de poder fijar su propio horario es un atractivo irresistible.
Trabajar como traductor-intérprete y mediador le ha permitido a Carlos D. Romo, Ph.D., de 67 años, relacionarse con un idioma que adora: el español. Era el idioma que se hablaba en su remoto pueblo natal de Mora, Nuevo México, en su niñez.
Este residente de Reno, Nevada, se jubiló hace tres años de su cargo administrativo en un establecimiento de enseñanza superior en esa comunidad. Cuando terminó con el desgaste del trabajo cotidiano, supo que quería seguir haciendo algo. No hizo falta mucho para considerar tomar trabajos de traducción que podría hacer desde el escritorio de su casa. “Está en mi sangre”, asegura Romo. “Sabía que había una necesidad en ese aspecto, y quise hacer buen uso de mis habilidades y mi pasión”.
El trabajo preliminar estaba hecho. Comenzó su carrera como profesor auxiliar de español en la University of Nevada (Universidad de Nevada), en Reno.
Si bien pasó buena parte de su carrera desempeñando diversos cargos en el estado de Nevada, desde administrador de la State Youth Services Division (División estatal de servicios para la juventud) a administrador adjunto de la Nevada Equal Rights Commission (Comisión por la igualdad de derechos de Nevada), se preocupó por mantener actualizadas sus habilidades idiomáticas. (Romo también habla con fluidez el portugués, un idioma que lo cautivó cuando estuvo becado en Lisboa, Portugal, por Fulbright-Hayes).
Debido a la gran población de habla hispana existente donde él vive, Romo se comunica en español con mucha gente, casi a diario. Además, en las épocas en las que debía ir a trabajar todos los días, daba clases de español por las noches en un establecimiento de enseñanza superior de su localidad, y cubría temas que iban desde español para turistas hasta español para profesionales médicos.
Cuando decidió incursionar en el mercado de los traductores, comenzó a promocionar sus servicios a la antigua, por recomendaciones de su trabajo entre las personas. “Hemos vivido en la comunidad por 39 años, así que la gente me conoce”, dice Romo. Dejó sus antecedentes y datos de contacto en el departamento de idiomas del Northern Nevada International Center (Centro Internacional del Norte de Nevada), que ofrece servicios de traducción e interpretación en más de 60 idiomas a empresas y organizaciones.

La variedad de los trabajos es lo que hace que siga resultando interesante. Desde la comodidad de su hogar, ha traducido manuales de seguridad en el lugar de trabajo y folletos para empleados hispanohablantes de distintos rubros, desde casinos hasta hospitales.
Otras actividades como independiente le exigen que opere fuera de su casa. Abogados locales lo contratan para ayudar a hispanohablantes que necesitan traducción simultánea. A modo de ejemplo, como mediador en casos de discriminación laboral y problemas relacionados con la comunidad, Romo traduce del inglés al español o portugués, y viceversa. Ha trabajado como traductor en el distrito escolar de su localidad, donde tiene que enseñar inglés como segunda lengua a los padres hispanohablantes.
En general, la paga varía mucho según el trabajo, y oscila entre $50 y $120 la hora. “Si es una organización sin fines de lucro, simplemente pregunto: ‘¿Cuánto puede pagar?’ Uno de mis incentivos para trabajar durante la jubilación es retribuir a la comunidad”, señala Romo. “Esta es una forma de hacerlo. Si me piden que vaya al tribunal para brindar mis servicios gratis a un indigente, allí estaré”.

La flexibilidad de los horarios le permite a Romo elegir los proyectos a tomar, lo que, a su vez, les permite a él y a su esposa Nancy, de 65 años, viajar, pasar tiempo con sus nietos y dedicar tiempo como voluntarios para proyectos comunitarios y de la iglesia. También dedican tiempo al programa de embajadores de AARP en Reno.
La mayor recompensa “es la satisfacción de poder ayudar a la gente a comunicarse”, cuenta Romo. “En los tribunales, hay que ser muy preciso. Uno traduce las palabras que usa el individuo, y no lo que uno cree que él está tratando de decir… puede ser algo que tenga que ver con sus derechos”. En otras palabras, “nada de improvisar”, agrega.

Si bien los empleos a tiempo parcial desde el hogar como los servicios de traducciones pueden ser muy ventajosos, recuerde que las estafas sobre trabajar en su casa han estado a la orden del día durante décadas.
En los últimos años, la Federal Trade Commission (FTC, Comisión Federal de Comercio) ha visto casi duplicarse el número de denuncias. Los empleos que pueden realizarse desde la casa, que son reales, existen, pero necesitará hacer averiguaciones preliminares para evitar los operadores inescrupulosos.

A continuación, comentamos cinco empleos que se llevan a cabo desde la casa que podría considerar. Los niveles de sueldos, que variarán dependiendo de factores como la experiencia y el lugar donde vive, provienen de datos publicados por el Departamento del Trabajo de Estados Unidos.
1. Traductor-intérprete
Los detalles prácticos: Podrá jactarse de que habla con fluidez dos idiomas, pero ¿lo hace verdaderamente? Es fácil olvidar lo que alguna vez se supo. El que haya hecho una especialización en español cuando estaba en la universidad no le va alcanzar. Los idiomas evolucionan, y es fundamental mantenerse al día con los términos modernos y coloquiales o ‘de la calle’. Las frases idiomáticas son importantes. Si va a desempeñarse como traductor o intérprete al español, necesitará saber la diferencia entre el español que se habla en México, Cuba, Puerto Rico y América Central. Nota: Los intérpretes lidian con el idioma hablado, los traductores, con el idioma escrito. Los intérpretes son los intermediarios entre dos partes, como un médico y un paciente, un abogado y su cliente. Por lo general, el trabajo de traducción se hace en una computadora, con archivos que se reciben y transmiten electrónicamente en ambos sentidos. Los diccionarios en línea pueden ser un recurso invalorable, pero no reemplazan las expresiones que se aprenden al interactuar con quienes hablan el idioma frecuentemente. El español es el idioma de mayor demanda, aunque hay otros cuya demanda está creciendo, como el árabe. Especializarse en un campo como el sistema judicial o el cuidado de la salud, y conocer la terminología asociada aumentará sus oportunidades laborales. Este es un trabajo que requiere precisión. Las palabras tienen sus repercusiones. Si no conoce el vocabulario, no acepte el trabajo.
Los horarios: Flexible. Dependerá de cada proyecto.
Salario promedio: Desde $11,03 a $41,50 la hora. Dependiendo del trabajo y los conocimientos específicos requeridos, la paga puede llegar a $100 la hora. Las traducciones y correcciones generalmente se cobran entre 15 y 30 centavos por palabras, dependiendo del nivel de destreza requerido.
Requisitos: Los intérpretes y traductores deben dominar por lo menos dos idiomas. Especializarse en un área específica ayuda. No se requiere ninguna certificación o habilitación oficial, aunque son varias las ofrecidas por organizaciones como la American Translators Association (ATA, Asociación Estadounidense de Traductores), que ofrece habilitaciones en combinaciones de inglés con otros 24 idiomas para sus socios. Los tribunales federales tienen habilitaciones para intérpretes al español, navajo y haitiano, y muchos tribunales estatales y municipales ofrecen sus propias formas de certificación. La National Association of Judiciary Interpreters and Translators (Asociación Nacional de Intérpretes y Traductores Judiciales) también ofrece habilitaciones para desempeñarse como intérprete en los tribunales. El U.S. Department of State (Departamento de Estado de EE. UU.) tiene una serie de tres exámenes para futuros intérpretes. La International Association of Conference Interpreters (Asociación Internacional de Intérpretes de Conferencias) ofrece certificaciones para intérpretes de conferencias. Si tiene destrezas idiomáticas sólidas, puede recibir capacitación en establecimientos de enseñanza superior y universidades para lograr una habilitación como traductor. La ATA cuenta con una lista de programas junto con una base de datos de empleos para ofrecerle cuando usted esté preparado. All Language Alliance también vincula a quienes están buscando empleo con potenciales empleadores. Las pasantías, prácticas y actividades voluntarias a través de organizaciones comunitarias, hospitales y eventos deportivos en los que participan deportistas extranjeros servirán para completar su currículum. A modo de ejemplo, la ATA trabaja con la Cruz Roja para conseguir intérpretes voluntarios en situaciones de crisis. Trabajar con un consejero o guía y establecer contactos con personas cuya lengua madre sea la que usted domina mantendrá sus destrezas al día. También la ATA ofrece programas o cursos formales de preparación y tiene oficinas locales en muchos estados. Otros buenos recursos: American Literary Translators Association (Asociación Estadounidense de Traductores Literarios), International Medical Interpreters Association (Asociación Internacional de Intérpretes Médicos), National Council on Interpreting in Health Care (Consejo Nacional sobre Interpretación en el Cuidado de la Salud). El atractivo comercial: Un buen oído para los idiomas.
2. Mediador
Los detalles prácticos: El arbitraje y la "resolución de conflictos alternativa" han atraído a cada vez más gente dispuesta a evitar los elevados gastos derivados de los procesos judiciales. Desde trámites de divorcio a disputas médicas o por viviendas, mucha gente prefiere arreglar las cosas en forma privada, fuera del tribunal. Algunos debates tensos y a veces frustrantes pueden darle tremendos dolores de cabeza, pero usted es el profesional equipado con la voz calma de la razón. Estos empleos no son sólo para abogados jubilados, a decir verdad. Una especialización en una determinada área comercial puede ser su salvoconducto. Experiencia en la resolución de problemas de discriminación laboral, asesoramiento matrimonial y hasta alguna formación en salud mental podrían ayudarlo a ocupar un lugar en la mesa para llevar adelante una negociación delicada. En general, uno trabaja desde su oficina en la casa, pero podría tener que ir a otros sitios para la reunión oficial. Uno tiene que ser “todo oídos”. Su tarea: escuchar con imparcialidad a ambas partes, ir al grano en medio de la, a veces, emotiva verborragia e instintivamente identificar los detalles importantes. De usted depende dirigir y animar pacientemente a ambas partes para que sigan hablando de modo cortés hasta que se arribe a una resolución o arreglo satisfactorios. No se debe tomar partido por ninguna de ellas.
Los horarios: Varían según la cantidad de casos en un período dado. Prevea trabajar mayormente durante las negociaciones.
Salario promedio: Desde $14,69 a $55,63 por hora y más.
Requisitos: Muchos mediadores tienen título de abogado, aunque es aceptable que no tengan experiencia en derecho. Las exigencias de capacitación y habilitación varían para cada estado. Generalmente, los mediadores completan 60 horas de cursos a través de programas u organizaciones independientes, pero algunos reciben capacitación al trabajar como voluntarios en centros de mediación comunales o uniéndose a algún mediador en ejercicio. Algunas facultades ofrecen certificados o diplomas en resolución de conflictos. Para acceder a casos, contáctese con colegios de abogados locales, aseguradores, agentes inmobiliarios y departamentos de recursos humanos en comercios y hospitales de la zona. Cada vez más, se están ofreciendo programas de acreditación a través de organizaciones profesionales como la American Arbitration Association (Asociación Estadounidense de Arbitraje). La American Bar Association Section for Dispute Resolution (Sección para la resolución de conflictos del Colegio Estadounidense de Abogados) ofrece una gran cantidad de información relativa a la resolución de conflictos. Mediate.com es otra fuente de organizaciones internacionales, nacionales y estatales relacionadas con la resolución de conflictos y más. Uno tiene que tener el don de la conciliación.
3. Diseñador gráfico
Los detalles prácticos: El lienzo es amplio. Podría encontrar trabajo para diseñar membretes, tarjetas de negocios y logos para empresas locales. Los proyectos más grandes incluyen folletos de promoción, elegantes piezas de marketing para sitios de internet y correo electrónico. La mayoría de los trabajos de diseño pueden hacerse a través de su computadora en el hogar. Debe sentirse a gusto con el uso de programas de computación de diseño y gráficos, y, probablemente, saber cómo programar gráficos animados. Obviamente, puede que se encuentre dibujando a la antigua, con un bloc de papel y una lapicera, mientras comienza a tomar forma una idea. Se requiere más que comunicación visual para brillar en este rubro. También se requiere la capacidad de poner su idea en palabras y texto para su cliente. Es esencial tener la capacidad de percibir lo que atrae a su cliente. A veces, ellos no saben lo que quieren. Es su tarea ayudarlos a ver todas las posibilidades. Deje de lado la veta artística. Este es un proceso que requiere la colaboración de todas las partes. Las modificaciones y rediseños son propios de esta actividad. Esté preparado para pasar tiempo en la computadora y soportar los apurones de última hora para cumplir los plazos acordados para las entregas.
Los horarios: Estos pueden ser irregulares. Deberá adaptarse a los horarios del cliente.
Salario promedio: Desde $12,60 a $36,98 por hora y más.
Requisitos: Su éxito dependerá finalmente de su facilidad para el diseño y de que cumpla las fechas de entrega. Dicho eso, muchas facultades, universidades y escuelas privadas de diseño ofrecen títulos en bellas artes o diseño gráfico. La mayoría de los currículum incluyen principios del diseño, diseño computarizado, producción de gráficos comerciales, técnicas de impresión y diseño de sitios web. Las diplomaturas y cursos de diseño gráfico también están disponibles en escuelas de formación profesional de 2 y 3 años. La National Association of Schools of Art and Design (Asociación Nacional de Escuelas de Arte y Diseño) reconoce alrededor de 300 establecimientos superiores que ofrecen programas o cursos de arte y diseño. Un recurso a considerar para acceder a información sobre la carrera es el American Institute of Graphic Arts (Instituto Estadounidense de Artes Gráficas); el sitio Art Directors Club (Club de Directores de Arte) tiene una amplia cartelera de empleos. Otros sitios de empleos dignos de ver son AIGA Design Jobs, Coroflot, Krop y AARP. Deje girar la rueda de colores.
4. Redactor de solicitudes de subvención
Los detalles prácticos: Hay que tener habilidad para la investigación y ser muy meticuloso. Cada financiador tiene pautas exactas que se deben seguir a la perfección. Si bien el tono de la propuesta debe ser persuasivo, se trata de una redacción técnica, por lo que se debe dejar de lado el lenguaje florido. Hacer coincidir una entidad sin fines de lucro o comercial con un subsidio requiere de un sólido conocimiento de la misión de la organización de su cliente y la comprensión del concepto o programa para el que se está buscando la subvención. Necesitará elaborar un argumento convincente para explicar el porqué y cómo el subsidio solicitado puede marcar una diferencia en las necesidades inmediatas y objetivos a largo plazo de la organización. Los experiodistas suelen destacarse en esta seria ocupación. El trabajo se hace en la computadora y puede alcanzar su punto culminante próximo a la fecha de entrega.
Los horarios: Flexible, pero puede aumentar las horas al acercarse la fecha de entrega.
Salario promedio: Desde $17,86 a $48,51 por hora y más; parte de la retribución puede depender del importe del subsidio obtenido.
Requisitos: Una licenciatura en comunicaciones, periodismo o inglés suele ser el punto de partida. Algunos empleos pueden ser derivados a quienes reúnen experiencia y un título o conocimientos en un campo especializado, como ingeniería o medicina. Tener conocimientos básicos de computación gráfica ayudará, debido al creciente uso de documentación técnica en línea. La Association of Fundraising Professionals (Asociación de Recaudadores de Fondos Profesionales) ofrece varias alternativas para obtener una habilitación, y en el sitio hay una pequeña guía para la redacción de solicitudes de subsidios. Grant Writing for Dummies (Redacción de solicitudes de subsidios para principiantes) puede servirle para empezar. Muchos establecimientos superiores ofrecen programas o cursos y diplomaturas de redacción para pedir subsidios. Verifique el curso en línea de Foundation Center. El centro también mantiene una amplia base de datos de financiadores de EE. UU. y de todo el mundo. Revise las carteleras de empleos de The Chronicle of Philanthropy, Idealist.org y AARP para ver anuncios. Consejo: Recuerde, su trabajo no es conseguir el subsidio, sino presentar el caso de la mejor manera posible a las organizaciones financiadoras adecuadas.
5. Tenedor de libros
Los detalles prácticos: Lo contratan para desempeñar muchos papeles diferentes: contable, experto en impuestos, cajero. Las tareas pueden abarcar una amplia gama de aspectos, como liquidar sueldo, administrar la facturación, cuentas a cobrar, cuentas pagas y la confección de otros informes financieros. Hasta comprar suministros de oficina podría ser competencia suya. Algunas firmas podrían pedirle que controle sus cuentas corrientes y de ahorro, y hacer el seguimiento de las facturas de las tarjetas de crédito. Este es un trabajo de registro muy minucioso y exige una gran concentración y organización. Detectar cuentas morosas puede poner los nervios de punta. Dar malas noticias financieras a un cliente exige una actitud tranquila y comercial.
Los horarios: Varían según el negocio; por lo general, se limita a una semana a mitad de mes y una semana a fin de mes, para facturación o pago de cuentas. Algunas firmas querrán que esté disponible, al menos, un día por semana.
Salario promedio: Desde $10,23 a $24,25 por hora; puede llegar a $50 o más, en función de la capacitación avanzada, títulos y donde viva.
Requisitos: Por lo general, se pide título de contador o alguna licenciatura en negocios. Pero lo mejor es tener un título de Contador Público (CPA, Certified Public Accountant). Tener experiencia o capacitación formal en servicios de auditoría contable es una ventaja. Otras habilidades clave para tener en su equipaje son saber registrar datos y ser hábil en el manejo de sofware financiero como QuickBooks. El American Institute of Professional Bookkeepers (Instituto Estadounidense de Tenedores de Libros Profesionales) lleva un listado de empleos y ofrece una habilitación nacional para tenedores de libros, lo que podría ayudarlo a conseguir un empleo si no tiene experiencia práctica previa. Podría considerar publicar su currículum en eLance.com y navegar las grandes carteleras de empleos de AARP y Monster. Establecer contacto con grupos comerciales, asociaciones industriales o el Rotary Club de su localidad suele ser una buena manera de empezar. Entonces, ‘reyes de la contabilidad’, aceleren sus calculadoras.

¿Quiere un trabajo nuevo? Empiece un negocio

Durante tres décadas, David White se ganó la vida como técnico en una enorme planta química. Habiendo trabajado turnos de 12 horas todos esos años, soñaba con ser su propio jefe.
“Nunca me gustó trabajar en la planta química”, dice White, de 57 años, residente de Bristol, Tennessee. “Quería mi propio negocio”.
Cuando se jubiló anticipadamente hace una década, White aprovechó la oportunidad. Hoy en día, es dueño de un próspero negocio de limpiar alfombras, una franquicia de la cadena Heaven’s Best.
White atribuye gran parte de su éxito al asesoramiento empresarial que recibió de SCORE, una organización nacional sin fines de lucro que conecta a “aspirantes a empresario” con mentores, casi todos jubilados con amplia experiencia en el mundo real. El año pasado, 445.000 clientes se reunieron con mentores de SCORE o asistieron a uno o más de los talleres que ofrece la organización.
White dice que su mentor, Gary McGeough, le dio muchas ideas “que un empresario neófito necesita saber”: consejos sobre cómo negociar el contrato para una franquicia, la ubicación del local y el área de servicio, por ejemplo.
McGeough, de 63 años, tuvo una larga carrera en la exploración petrolífera y el sector aeroespacial y después pasó 10 años manejando su propio negocio —de instalación de camas Murphy— en California. En 1998, vendió la empresa, se jubiló en Tennessee y se ofreció de voluntario en SCORE, donde ha asesorado a cientos de aspirantes a empresarios.
‘Haz lo que dices que harás’
El consejo que ofrece McGeough es aparentemente sencillo, pero “muchas personas no hacen lo que dicen que harán. Aprendí que si uno en realidad hace lo que dice que hará, el éxito está a su alcance. Eso es lo que hace David”.
Cuando White se puso en contacto con SCORE, sabía lo que buscaba en un negocio: algo que lo mantuviera de pie y en movimiento, no atado a un escritorio. Le gustaba la idea de recibir apoyo corporativo por medio de una franquicia. Escogió la limpieza de alfombras, aunque nunca había limpiado una, porque lo obligaría a trasladarse con frecuencia.
Ahora trabaja cinco días a la semana, aproximadamente de 9 a 5, limpiando alfombras en casas, oficinas, universidades y hasta en barcos y aviones. Tiene un empleado de tiempo completo y dos de medio tiempo, pero todavía sale a inspeccionar todos los trabajos.
“Ha sido fantástico”, afirmó, aunque reconoció que empezar su propio negocio no fue siempre fácil, especialmente los primeros tres años, cuando a menudo tenía que trabajar de noche.
McGeough, su mentor, no tiene más que elogios para White y añade: “Utilizo sus servicios cada vez que puedo”.
Mentores de 60 y tantos años
Casi 13.000 mentores voluntarios trabajan en los 354 capítulos de SCORE que hay en Estados Unidos. Fundado en 1964 con el nombre de Service Corps of Retired Executives (Cuerpo de servicio de ejecutivos jubilados), SCORE opera con una subvención de $7 millones de la U.S. Small Business Administration (SBA, Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa). El asesoramiento individual y por internet es gratis, aunque SCORE cobra una cantidad mínima por sus talleres y seminarios.
En el 2009, SCORE ayudó a fundar unos 68.000 negocios, señala W. Kenneth Yancey, Jr., presidente de la organización.
A menudo, el trabajo es intergeneracional. Solo uno de cada cuatro clientes de SCORE tiene más de 55 años, pero los mentores suelen tener entre 60 y 70 años.
“Lo que hacen nuestros clientes es emprender una nueva profesión”, explicó Yancey. “Están disfrutando de una segunda profesión después de concluir la primera. Vemos a muchas personas que lanzan un negocio tarde en su trayectoria profesional. Puede que empiecen una compañía de alquiler de viviendas, o una firma consultora o que compren una franquicia”.
‘Un momento extraordinario para empezar un negocio’
Los nuevos empresarios necesitan toda la ayuda que puedan obtener, ya que las probabilidades de que un negocio pequeño sobreviva a largo plazo son desalentadoras. La SBA dice que la mitad de las empresas nuevas fracasan en menos de cinco años.
Aun así, señaló Yancey, “un número considerable de compañías que figuran en la lista Fortune 500 comenzaron durante una recesión. Este puede ser un momento fantástico para empezar un negocio”, especialmente en mercados donde compañías del sector de servicios han cerrado, creando el espacio y la necesidad de empresas nuevas.
SCORE no lleva la cuenta de qué porcentaje de los negocios de sus clientes sobreviven más de cinco años. Pero ha tenido éxito en ayudarlas a comenzar.
Según las encuestas, antes de acudir a SCORE, un tercio de sus clientes contemplaban la posibilidad de empezar un negocio, un tercio lo estaban empezando y un tercio ya tenían uno en marcha. Después de terminar el programa de mentoría de SCORE, aproximadamente dos tercios de los negocios estaban operando.
Los primeros seis trimestres son los más difíciles para una nueva empresa, señala Yancey. “Ayudamos a los clientes a evaluar la viabilidad de su idea. ¿Lograrán no solo sobrevivir sino prosperar? Los ayudamos a hacer un plan general de modo que sepan qué esperar”.
La SBA también ofrece ayuda para nuevos negocios en más de 900 Small Business Centers (Centros para el Desarrollo de Pequeñas Empresas) en todo el país, además de en cientos de subcentros en universidades y 100 Women’s Business Development Centers (Centros de Desarrollo de Empresas de Mujeres). El Departamento de Comercio, mientras tanto, tiene 43 Minority Business Development Centers (Centros para el Desarrollo de Empresas de Minorías) a través de todo el país.
Dorothy Kennett de Bloomington, Illinois, exmaestra de primaria, bibliotecaria y propietaria de una librería, se jubiló anticipadamente de la Illinois State University en 1991, después de sufrir una apoplejía. Durante su convalecencia, viajó con su hijo a Sudáfrica, donde vio a escolares sin la instrucción adecuada y necesitados de libros.
“No podía dejar de pensar en ellos”, dijo Kennett. Más tarde, fundó una organización sin fines de lucro con el propósito de hacerles llegar material de lectura a esos muchachos. Desde el 2001, su organización, Books for South Africa (Libros para Sudáfrica), ha establecido tres bibliotecas completas y 16 bibliotecas ambulantes.
Un servicio valioso
Kennett, de 73 años, es ahora mentora de SCORE. Considera que muchos aspirantes a empresario tienen ideas equivocadas. Por ejemplo, piensan que la SBA da dinero gratis para lanzar empresas. Pero en SCORE, dijo, “hablamos con ellos, los escuchamos y determinamos cuán realista es su plan. Es un servicio valioso”.
La situación y la historia de cada cliente son únicas. Lo que no es realista para uno puede ser factible para otro. Algunos empresarios necesitan ingresos, mientras que otros buscan satisfacción personal.
Ric Cox, de 66 años, consultó con SCORE antes de lanzar ChicagoCondosOnline.com en el 2001. Cox se había jubilado anticipadamente del Reader’s Digest en Nueva York, donde era redactor. También había trabajado 10 años para el pastor y escritor Norman Vincent Peale. Al mudarse para Chicago cuando se jubiló, Cox vio la necesidad de un sitio web con información exhaustiva sobre el mercado de condominios. Así que estableció uno. El sitio contiene información, planos y documentos legales referentes a apartamentos en 13.000 edificios.
“En nueve años, todavía no he ganado un dólar”, dice Cox, que maneja el negocio desde una computadora portátil en su apartamento, “pero no empecé esto para hacer dinero. Quería algo creativo para hacer”.
Al fin, la posibilidad de una ganancia
En SCORE, Cox sostuvo sesiones gratuitas con un contador, un especialista en mercadotecnia y un consultor técnico, quien lo conectó con un diseñador de páginas web. El asesoramiento que recibió le ahorró miles de dólares. “Para el que tenga que limitar sus gastos, SCORE es un gran recurso”, aseguró.
Ahora, Cox acaba de vender el derecho de utilizar el nombre de su sitio web a dos compañías de bienes raíces y negocia la venta de su empresa virtual a una importante empresa inmobiliaria. Su propósito es por fin sacar una ganancia. Después de eso, dice, es posible que se mude para Hawái y se jubile de verdad.

Cómo Comprar Una Franquicia (por ejemplo: Servicios De Limpieza)

Cómo Comprar Una Franquicia De Servicios De Limpieza
Buying a Janitorial Services Franchise

Si usted está pensando en abrir su propio negocio pero sólo tiene una pequeña cantidad de dinero para invertir, es posible que esté considerando la compra de una franquicia de servicios de limpieza. Generalmente, una empresa de servicios de limpieza (el “franquiciador”) le cobra un cargo para proporcionarle a usted (el “franquiciado”) clientes, comercialización y servicios de facturación y cobranza.

Todo franquiciador le puede relatar cuentos de éxitos. Tenga cuidado. En el ramo de los servicios de limpieza es posible tener éxito, pero no hay garantías.

Al final de este articulo se incluye un glosario de terminología utilizada en la industria concesionaria.

Cómo Funcionan Las Franquicias De Servicios De Limpieza

En una franquicia típica de limpieza, usted le paga un cargo al franquiciador a cambio de un “paquete” de clientes. Este cargo está basado en el valor monetario de los clientes de servicios de limpieza que la empresa le proporciona y generalmente equivale aproximadamente a la mitad de los ingresos brutos anuales que éstos deben generar. Por ejemplo, por un cargo de $10,000, usted recibe clientes por valor de $20,000; por un cargo de $15,000, recibirá clientes por valor de $30,000. También tendrá que pagar regalías periódicas o cargos administrativos.

El franquiciador podría ofrecerle financiamiento, esto podría resultarle atractivo especialmente si ha experimentado problemas para obtener crédito de prestadores tradicionales.

El franquiciador debe ofrecerle clientes de limpieza que producirán el nivel de ingreso que se describe en el paquete que usted compró. Sin embargo, el nivel de ingresos puede verse afectado por varios factores. Por ejemplo, si usted no acepta un cliente, es posible que el franquiciador no tenga que ofrecerle un sustituto. O si usted rechaza un cliente porque piensa que le queda demasiado lejos, podría perder el derecho a recibir ese ingreso. El franquiciador tampoco tiene que reemplazarle los clientes que usted pierda por haber hecho una limpieza mediocre.

Posibles Problemas

La Comisión Federal de Comercio y el Fiscal General del Estado de Maryland le aconsejan que sea precavido si piensa comprar una franquicia de servicios de limpieza, este tipo de negocios con frecuencia le resulta atractivo a los inmigrantes y a otras personas cuyo inglés es limitado. El contrato de franquicia que le proporcionará el franquiciador puede ser largo y complicado. Sus derechos y obligaciones legales y las obligaciones del franquiciador pueden ser difíciles de comprender. Considere la asesoría profesional. Consulte con un abogado, contador o asesor comercial para que le revise el contrato de franquicia. El dinero y tiempo que gaste en la asistencia de un profesional podrían ayudarlo a evitar una mala inversión.

Estos son algunos de los problemas que podría enfrentar:

• Diferencia entre la cantidad de clientes que le ofrecen y los que recibe. Es posible que exista una diferencia entre la cantidad de clientes que el franquiciador le promete y los que usted en realidad recibe, y también en los ingresos que estos clientes producen. Por ejemplo, el franquiciador podría prometer que le ofrecerá clientes que generan facturas de $1,000 mensuales durante el primer año. Para cumplir con su obligación, el franquiciador le podría ofrecer más de un cliente de servicio de limpieza. Pero, por dificultades de tiempo, de distancia u otros problemas, es posible que usted no pueda aceptar todos los clientes que le ofrece el franquiciador. Además, el franquiciador podría ofrecerle esos mismos clientes a otros franquiciados sobre una base de orden de llegada. Si, a raíz de su ubicación, usted no puede aceptar el cliente o si otro franquiciado lo acepta antes que usted, posiblemente se considere satisfecha la obligación de oferta de clientes del franquiciador. Y como es posible que el franquiciador no le informe sobre este sistema antes de que usted compre el “paquete” de clientes, usted no debe contar con recibir todos los ingresos que al principio le prometió el franquiciador.
• Clientes rechazados. Es posible que el franquiciador no tenga que reemplazarle un cliente que usted haya rechazado.
• Clientes seleccionados por el franquiciador. Generalmente, los clientes se los elige el franquiciador; y tal vez, el tamaño, cantidad y ubicación de los clientes no sean lo que usted esperaba. Por ejemplo, es posible que el franquiciador le requiera atender a más de un cliente simultáneamente o que los lugares de trabajo estén muy separados el uno del otro.
• Clientes perdidos. La mayoría de las franquicias de limpieza especifican que si un cliente cancela el contrato de limpieza, el franquiciador no está obligado a reemplazarlo. Además, es posible que usted deba pagar cargos adicionales de comercialización y ventas para obtener otro cliente y compensar los ingresos perdidos.
• Cláusula de integración. En el contrato de franquicia que usted firma se podría incluir una cláusula limitándolo a los términos que hayan sido específicamente detallados por escrito. Esto significa que las promesas o declaraciones verbales que haya hecho el franquiciador no forman parte del contrato. Esta es una razón por la cual es muy importante que en el contrato de franquicia se incluyan por escrito todas las promesas efectuadas.
• Retraso para recibir clientes durante el primer año. El paquete de clientes que usted compra sugiere un cierto nivel de ingresos en el primer año. Pero es posible que el franquiciador se tome varios meses en proporcionarle los clientes prometidos. Esto significa que, posiblemente, no comience a recibir ingresos hasta varios meses después de haber comprado el paquete y que en consecuencia su ingreso anual no sea el que había calculado. Por lo tanto, es importante que tenga otras fuentes de ingreso durante los primeros meses de operación.
• Cargos corrientes. El franquiciador le podría cobrar un cargo mensual de administración o servicio que usted debe pagar aunque durante ese mes no haya tenido ningún ingreso por su servicio de limpieza. Si el cargo de franquicia está financiado, tendrá que pagar la cuota mensual esté recibiendo ingresos o no del servicio de limpieza. Y aunque consiga clientes sin asistencia del franquiciador, todos los ingresos provenientes de un cliente de servicio de limpieza que usted haya negociado serán incluidos en los cálculos del franquiciador por regalías y cargos administrativos que usted adeude.
• Clientes del franquiciador. Todos los clientes pueden ser propiedad del franquiciador, aún los que usted haya conseguido por su cuenta. Esto significa que si se termina su contrato de franquicia, usted no podrá atender a los clientes por los que pagó un cargo, ni tampoco a los que consiguió por su cuenta.
• Capacitación. Antes de invertir obtenga información sobre el programa de capacitación del franquiciador. La capacitación que usted recibe está determinada por el franquiciador y podría tratarse de ver videos y leer libros y no de cursos prácticos o teóricos de entrenamiento.
• Procedimientos de licitación. Es posible que el franquiciador no le informe de qué forma se presenta a licitaciones de contratos de limpieza o qué servicios específicos le debe proporcionar usted al cliente. Tal vez sólo le indique que lo que usted puede ganar con el servicio de limpieza es de $12 a $15 por hora. Sin embargo, cuando se presenta a licitaciones de servicio de limpieza, el franquiciador puede ofrecer sus servicios a precios más bajos y es posible que a usted no se le permita opinar si la cantidad es o no razonable. Por lo tanto, aunque se sugiera que el cliente representa una cierta cantidad monetaria, es posible que para usted no sea así, y tal vez usted no reciba ninguna ganancia después de pagar los gastos de materiales y transportación.
• Clientes de corto plazo. Los operadores de franquicias de limpieza con frecuencia advierten que muy pocos clientes mantienen la cuenta más de un año. El motivo es que prefieren los contratos de corto plazo porque de esa forma pueden buscar mejores precios. Si el franquiciador le ofrece clientes de reemplazo, es posible que usted deba pagar otro cargo de recomendación o comercialización.
• Obligaciones de rendimiento. Posiblemente usted tenga que cumplir requisitos mínimos de rendimiento o de crecimiento. De no ser así, podría perder la franquicia o, lo que es peor, el derecho a que le reembolsen el costo de entrada.
• Pago de servicios. El franquiciador le cobra a sus clientes. Si el cliente no paga, a usted no se le paga. El franquiciador podría no tener la obligación legal de exigirle a sus clientes que paguen, pero si éste presenta una demanda de cobro, es posible que sea usted quien deba pagar los costos legales.
• Garantías personales. En muchos casos, el franquiciador requiere que sea el franquiciado quien garantice personalmente las deudas de la franquicia. Esto significa que si su capital comercial no cubre las deudas de la franquicia, usted podría perder bienes personales, como su casa o su automóvil.
• Reglas de no-competencia. Es posible que no se les permita a usted y a sus familiares directos (su esposa y sus hijos) tener interés de propiedad ni desempeñar un servicio en otra compañía de limpieza aún cuando su familiar no tenga interés de propiedad sobre su franquicia de limpieza. Esta restricción podría continuar aun después de terminada la franquicia.

Reglamento De La FTC Sobre Franquicias

La ley dispone que el franquiciador debe entregarle a usted una declaración informativa detallada que debe incluir:

• la cantidad total de franquicias y la cantidad de franquicias canceladas o no renovadas durante el año anterior;
• los fundamentos y las presunciones sobre las que se basan las afirmaciones sobre ganancias potenciales o sobre las ganancias de otras franquicias en existencia;
• el costo de inicio y mantenimiento del negocio;
• los nombres, las direcciones y los números de teléfono de por lo menos 10 franquiciados que vivan cerca de su domicilio (ciertos Estados, incluyendo Maryland, requieren que se le entreguen nombre, dirección y números de teléfono de por lo menos 100 franquiciados);
• los antecedentes y la experiencia de los ejecutivos principales del franquiciador;
• el estado financiero del franquiciador completamente verificado por auditoría.
• toda demanda presentada por franquiciados en contra del franquiciador o su cuerpo directivo; y
• las responsabilidades que tienen entre sí usted y el franquiciador después de la compra de la franquicia.

Este documento usted lo debe recibir por lo menos 10 días hábiles antes de abonar cualquier suma de dinero o de comprometerse legalmente a comprar la franquicia. Estos 10 días hábiles deben ser suficientes para que usted pueda estudiar el documento, obtener respuestas a sus preguntas, hablar con otros franquiciados y consultar con un abogado, contador o asesor comercial.

Protéjase

La compra de una franquicia es una decisión importante. Antes de comprometerse, tome las siguientes precauciones:

• Lea la declaración informativa de la compañía. Estúdiela con atención e infórmese sobre sus obligaciones y los antecedentes de la empresa relacionados a demandas y a la tasa de fracaso. Esto lo ayudará a determinar si los otros franquiciados están o no satisfechos con la franquicia.
• Hable con otros franquiciados. No se base únicamente en la información que obtiene del franquiciador. Hable con franquiciados actuales y pasados sobre sus experiencias con el franquiciador. La declaración informativa de la compañía debe incluir el nombre, número de teléfono y dirección de los mismos. El franquiciador podría recomendarle que se comunique directamente con franquiciados que hayan tenido éxito. No se base en referencias seleccionadas por la compañía.
• Comuníquese con el administrador de franquicias de su Estado. Si usted vive en California, Hawaii, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, New York, North Dakota, Rhode Island, South Dakota o Virginia, en su Estado hay una oficina que regula la oferta y venta de franquicias; antes de invertir consulte con ellos. Pregúnteles si la franquicia que está considerando está registrada para hacer ofertas en su Estado. Si usted vive en Maryland, llame a la oficina del Fiscal General del Estado de Maryland al (410) 576-7042, o visite www.oag.state.md.us. Usted puede averiguar el nombre del administrador de franquicias de su Estado llamando a North American Securities Administrators Association al (202) 737-0900 o visitando www.nasaa.org. Para obtener mayor información, también puede comunicarse con el Fiscal General de su Estado visitando www.naag.org o con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) visitando www.bbb.org.
• Solicite que todas las promesas sean puestas por escrito. Si un vendedor le dice que el franquiciador le dará clientes cerca de su domicilio, pero el contrato escrito define más ampliamente la zona geográfica, lo que cuenta es lo que está escrito. Si una cláusula del contrato indica algo distinto a lo que habló con el vendedor, exija que cambien el contrato escrito. Si el vendedor le dice que debe ganar de $12 a $15 por hora, cerciórese que ese pronóstico se haya incluido en la declaración informativa. Si el vendedor o el franquiciador no está de acuerdo, no acepte el trato.
• Estudie detenidamente el contrato de franquicia. Es importante que comprenda todas las cláusulas del contrato ya que éste controla su relación con el franquiciador. Asegúrese que el acuerdo especifique todos los detalles para que no haya sorpresas.
• Comprenda sus obligaciones. Como franquiciador, es posible que tenga que pagar regalías y otros cargos. Averigüe exactamente qué tipos de cargos tendrá que pagar, cuánto pagará y con qué frecuencia.
• Investigue las afirmaciones sobre ganancias potenciales. El valor estimado del paquete de clientes que usted compra podría no reflejar las ganancias que recibirá por atender a los clientes. Pregunte de qué manera le asigna la compañía el valor a los clientes. Averigüe cuántos franquiciados recibieron las ganancias que describen y dónde están localizados.
• Tenga cuidado al financiar. Aunque le parezca atractivo hacer el financiamiento a través del franquiciador, es posible que los términos del contrato de financiamiento no sean los más convenientes para usted. Por ejemplo, es posible que tenga que firmar un pagaré para garantizar el préstamo y firmar un acuerdo cuyos términos podrían dificultar la presentación de una demanda de su parte contra la compañía en caso de que usted quiera cancelar el contrato. Antes de aceptar el financiamiento del franquiciador, debe comprender todas las cláusulas del acuerdo.
• Considere obtener asesoría profesional. Consulte con un abogado, contador o asesor comercial para que revise el contrato de franquicia. El dinero y tiempo que gaste en la asistencia de un profesional podrían ayudarlo a evitar una mala inversión.

Para Mayor Información

La FTC publica una serie de folletos para el consumidor sobre franquicias y oportunidades de negocios. Para obtener copias gratuitas, comuníquese con Consumer Response Center, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580, 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357), TDD: (202) 326-2502, www.ftc.gov. La FTC trabaja en favor del consumidor para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales dentro del mercado y para proveer información de utilidad al consumidor con el objeto de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite www.ftc.gov o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357). La FTC ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una segura base de datos en línea llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se encuentra a disposición de cientos de agencias de aplicación de la ley civil y penal en los Estados Unidos y en el exterior del país.

El Estado de Maryland también publica folletos para inversionistas sobre franquicias y oportunidades de comerciales. Para obtener copias o mayor información sobre los requisitos de Maryland acerca de la venta de franquicias y oportunidades comerciales, comuníquese con la Oficina del Fiscal General (Office of the Attorney General), Maryland Securities Division, 200 St. Paul Place, Baltimore, MD 21202, 1-410-576-7042, www.oag.state.md.us, correo electrónico: securities@oag.state.md.us.

Glosario De Terminología

Cargo de Administración o Servicio (Management or Service Fee) — cargo que paga el franquiciado para recibir apoyo adicional o continuo, tal como el suministro de clientes adicionales o sustitutos.

Cargo de Regalías (Royalty Fee) — pago específicamente realizado por el franquiciado por el derecho de usar la marca comercial del franquiciador. En la mayoría de los casos, el franquiciado paga este cargo durante la duración del contrato, sin importar las acciones adicionales que pueda o no tomar el franquiciador.

Contrato de Franquicia o Acuerdo de Franquicia (Franchise Agreement or Franchise Contract Agreement) — documento escrito que describe las obligaciones con fuerza jurídica obligatoria entre el franquiciador y el franquiciado.

Costo de Entrada (Franchise Fee) — precio de compra de la franquicia.

Declaración Informativa (Disclosure Agreement) — documento escrito que describe la oferta general de franquicia, incluyendo información sobre antecedentes del franquiciador, un resumen del contrato de franquicia y una lista de los actuales franquiciados.

Franquiciado (Franchisee) — persona que compra o invierte en una franquicia.

Franquiciador (Franchisor) — persona que vende una franquicia.

Franquicias vs Negocio independiente

¿Quieres iniciar un negocio, pero no tienes claro si es mejor una franquicia o un negocio independiente?
Es difícil encontrar la respuesta correcta. Pues una franquicia bien elegida puede asegurarte una rápida mejora de tu situación financiera, pero un negocio independiente te permitirá decidir cómo enfocarlo y tomar tus propios riesgos innovadores.
Para que puedas entender la diferencia, es bueno que tengas claro que la franquicia es una estrategia de comercialización y expansión, que partió como un negocio independiente. Tuvo que superar obstáculos, y consolidar una buena estructura operativa y administrativa que demostrara ser sólida y probada, para así conseguir minimizar la posibilidad de riesgo o fracaso por parte del franquiciatario.
Ahora, franquicia y negocio independiente van de la mano, pues se debió empezar con uno, para llegar al otro. Son un esfuerzo conjunto para conseguir que el negocio independiente se desarrolle de tal forma que, la franquicia minimice sus posibilidades de riesgos en un futuro.
Antes de tomar una decisión, lo mejor es que conozcas cuáles son las ventajas y desventajas de cada una, para así elegir el camino que seguirás en tu futuro como empresario.
Franquicias.
A.- Ventajas.
1.- Hay un mínimo de riesgos en el momento de la inversión, pues se trabaja sobre algo ya reconocido como un buen producto.
2.- Al existir ya procedimiento sobre la administración del negocio, la forma de manejar esta nueva empresa se simplifica.
3.- Los costos operativos son menores debido a que se ingresa a un negocio ubicado en una economía de mayor escala.
B.- Desventajas.
1.- Poco control de tu parte sobre el dominio de la franquicia, ya que está predeterminado.
2.- Es necesario incorporar estructuras más sofisticadas para atender a las necesidades de la franquicia.
3.- Gastos en capacitaciones a todo el personal que se tendrá a cargo.
Negocio independiente.
A.- Ventajas.
1.- Es más innovador, ya que está más apto para responder rápidamente, las cambiantes exigencias de los clientes.
2.- Brinda autonomía y satisfacción de trabajo a aquellos emprendedores con poca capacidad financiera para iniciar su propio negocio.
3.- Tiene la capacidad de realizar alianzas y sociedades, a diferencia de las grandes empresas que se manejan en intereses competitivos demarcados.
B.- Desventajas.
1.- El comenzar un negocio de este tipo suele hacer cambios radicales en el nivel económico del nuevo empresario, ya que deben hacer uso de sus ahorros e incurrir en variados préstamos.
2.- Suelen cerrar sus negocios muy pronto debido, principalmente, a la falta de recursos económicos, capacidad técnica o falta de clientes por poca o mala publicidad.
3.- Este tipo de empresas suelen tener menor acceso a financiamiento, o mayor dificultad para obtenerlo.

Consejos para negociar con las compañías de tarjetas

¿Ha intentado negociar con las compañías de sus tarjetas de crédito y sólo ha conseguido terminar frustrado ante lo inconmovible que se muestran?

A veces, con tan sólo una llamada telefónica se logra bajar la tasa de interés de una tarjeta de crédito; pero en otras ocasiones, le tocará ser mucho más persistente para conseguir lo que desea: ya sea una tasa de interés más favorable, que le condonen un recargo por atraso en el pago, o solicitar que lo eximan de los cargos por sobrepasar el límite de crédito.
Si usted tiene un historial de pagos sólido, probablemente tenga mejores posibilidades para negociar con un acreedor. A continuación, le ofrecemos 10 consejos prácticos a la hora de negociar con su compañía de tarjeta de crédito, incluso si su historial de crédito no es perfecto.

1. Llame en la mañana
No llame en las tardes, cuando los representantes de servicio al cliente están cansados y estresados, y han estado todo el día lidiando con clientes furiosos. Tampoco llame durante los fines de semana, ya que en caso de necesitar hablar con un supervisor, es posible que no lo encuentre esos días.
2. Sea amable al hacer cualquier solicitud
Comience la conversación de manera positiva y sea cortés. Salude con un "hola" o "buenos días" a la persona que lo atienda, y llámela por su nombre. Por ejemplo: "Buenos días, Amanda. Habla Elaine Jones, y llamo sobre mi cuenta". Asegúrese de que su tono de voz proyecte una solicitud, no una exigencia. Sea cortés y conversador, no contensioso, para establecer una buena comunicación y obtener la cooperación de la persona al otro lado de la línea telefónica.
3. De ser necesario, solicite hablar con un supervisor
Si no consigue nada de la persona con la que está hablando, no sienta temor de "ir más arriba" y solicitar hablar con un supervisor. Aun cuando la conversación no sea hostil o negativa, puede que necesite hablar con un gerente, pues algunos empleados le dirán que no tienen la autoridad para concederle su solicitud.
4. Destaque el tiempo que lleva como cliente
Si ya lleva varios años con la misma compañía de tarjetas de crédito, puede mencionar su condición de cliente de mucho tiempo para que se tome en cuenta al hacer su solicitud. Esto puede trabajar a su favor, pues la mayoría de los bancos valoran los clientes leales y de varios años.
5. Enfatice la cantidad de transacciones que ha hecho con la compañía
Quizás usted ha hecho una gran cantidad de cargos a través de los años. Si usted ha sido un cliente valioso debido a la gran cantidad de bienes y servicios que ha cargado, menciónelo. Y comuníqueles que usted también valora su relación con ellos y que quisiera permanecer como un cliente responsable.
6. Destaque su disposición para pagar lo que debe
Los acreedores pueden no estar dispuestos a ser flexibles con las personas que ellos perciben que están "tratando de zafarse" de sus deudas. Lo peor que puede hacer es dar la impresión de ser un irresponsable que intenta evadir la responsabilidad de sus pagos. Una mejor estrategia: Haga hincapié en el gran deseo que tiene de pagar sus cuentas.
7. Revele cualquier circunstancia atenuante
Cuando ha habido situaciones fuera de lo común, infórmeselo a sus acreedores; por ejemplo, perdió su empleo, alguien de su familia murió o algo trascendental sucedió en su vida que causó que dejara de hacer un pago. También infórmeles si sucedió algo que impidió que usted recibiera sus facturas, como una mudanza o si se divorció y fue su excónyuge quien recibió las facturas. Existe la posibilidad de que los acreedores pudieran estar dispuestos a perdonar los cargos por demora en estos casos.
8. Haga que una "primera infracción" esté a su favor
Si nunca antes se había demorado con sus pagos o nunca le habían impuesto un cargo por excederse del límite de crédito, solicite directamente que le eliminen las penalidades asociadas a estos casos. Un hecho poco conocido es que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le otorgan a sus empleados (sin la necesidad de consultar a un supervisor) la autoridad para eliminar los cargos por demora en los que usted pueda incurrir una vez cada 12 meses. Si este es su caso, solicite que le eliminen esos cargos. Se sorprenderá de la facilidad con la que acceden.
9. Mencione a la competencia en la conversación
Cuando esté negociando una tasa de interés más baja, mencione que usted tal vez considere otra compañía. El punto aquí no es hacer una amenaza sin bases. Y yo no comenzaría la conversación con esta posibilidad. Pero usted, ciertamente, tiene el derecho de explorar sus opciones, e informarle a su acreedor sobre las ofertas de transferencia de balances o de tasas de interés más bajas que otras compañías le ofrecen, y que usted estaría dispuesto a considerar si ellos no le ajustan el interés de sus tarjetas.
10. Tome nota de todas sus conversaciones
En caso de que tenga que recurrir nuevamente a ellos para que corrijan o eliminen algo, le ayudará poder hacer referencia a sus notas, y decir: "Hablé con John Smith en esta fecha, y esto es lo que me dijo".

Si todos sus esfuerzos fallan, podrá solicitar una revisión de su cuenta nuevamente en algunos meses. Por ejemplo, si su solicitud de una tasa de interés más baja es denegada, pregúntele a un supervisor si estaría dispuesto a reconsiderar su posición en, digamos, tres o seis meses. De estar de acuerdo, anote el nombre de la persona y ponga un recordatorio en su agenda para llamarla en el momento adecuado.

Tiempo del IRS

Presentamos 10 maneras de obtener un beneficio fiscal:
1. Donaciones desde una IRA. Los mayores de 70 años y medio pueden donar hasta $100.000 anuales por persona a una organización benéfica de su elección desde su IRA (cuenta personal de jubilación), sin pagar el impuesto sobre el ingreso por ese dinero. Concebida originalmente como una medida de estímulo económico, es pertinente para quienes deben tomar distribuciones mínimas requeridas —extracciones mínimas obligatorias— de sus IRA.
Así, en lugar de retirar el dinero y pagar impuestos federales y estatales sobre él, usted lo manda directamente a una organización benéfica calificada. Sólo recuerde que el Tío Sam no permitirá que también reclame una deducción por la donación.
Consulte a un asesor financiero para determinar si esto tiene sentido en su caso, lo que dependerá de las particularidades de su propia situación económica.
2. Gastos médicos. Siempre vale la pena controlarlos. Si sus gastos médicos totales superan el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado (su ingreso menos ciertos gastos), podrá deducir el importe por encima de ese umbral.
Tendrá permitido incluir una sorprendente cantidad de productos y servicios: acupuntura, prótesis, mejoras hogareñas por razones médicas, lentes de contacto, anteojos, atención odontológica, muletas, audífonos, primas de seguro por cuidados a largo plazo y suplementos de Medicare, servicios de enfermería, oxígeno, terapia y sillas de ruedas.
Hasta podrían resultar deducibles los costos de “vacaciones médicas” por cirugías en el extranjero, según Julian Block, abogado fiscal de Larchmont, Nueva York, y autor de varios libros sobre preparación de impuestos.
Si sus gastos médicos superan el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado, “podrá deducir $50 diarios por gastos de alojamiento para usted y $50 para quien lo acompañe en el viaje”, explica. “A menudo, estos gastos son pasados por alto”. Consulte la publicación 502 del IRS (Servicio de Impuestos Internos, en inglés) para más detalles y la lista completa.
Si está próximo a ser elegible para el beneficio por gastos médicos, podría resultar sensato seguir adelante este año con cualquier gasto médico opcional caro que esté considerando, antes de que se implementen cambios radicales en el código fiscal.
3. IRA Roth. Convertir su IRA tradicional en una IRA Roth podría tener sentido. A diferencia de las IRA habituales, las Roth permiten realizar extracciones libres de impuestos. Pero tendrá que pagar impuestos sobre cualquier ganancia obtenida al hacer la conversión.
Casi todos los fondos de inversión o firmas de corretaje ofrecen una calculadora de conversión en línea. Haga sus cálculos para apreciar si esta medida merece la pena en su caso.
4. Deducciones varias. Si, en el Anexo A de su formulario 1040, elige las deducciones detalladas —y descarta la deducción estándar— habrá un montón de gastos que podría deducir. Tome sus recibos y vea si superan el 2 % de su ingreso bruto ajustado. Si lo hacen, obtendrá una deducción para el importe por encima de ese nivel.
Estos son algunos gastos comunes que podrá sumar: cuotas de sociedades profesionales; gastos de funcionamiento de su oficina hogareña (en un área dedicada exclusivamente a su negocio); suscripciones a publicaciones especializadas de su rubro y demás publicaciones profesionales; gastos relacionados con la búsqueda de empleo; transporte, comidas y alojamiento relacionados con su empleo; y capacitación profesional. Vea la publicación 529 del IRS (en inglés) para más detalles.
5. Aportes a planes jubilatorios. Tendrá hasta el 31 de diciembre para colocar dinero en sus planes 401(k) o 403 (b). Cualquier aporte que haga reducirá sus impuestos, ya que el dinero que coloque en esos planes no es gravable.
Para las IRA, tendrá hasta el 17 de abril para hacer los aportes. Tenga en cuenta que las IRA Roth y las 401 (k) Roth gravan sus aportes, aunque las extracciones son libres de impuestos. Si cree que los impuestos están aumentando —como predicen muchos entendidos— una Roth podría ser una buena medida.
6. Ganancias y pérdidas de capital. Si tiene acciones cuyo valor ha aumentado, este podría ser un buen año para tomar la ganancia y pedir que le apliquen la tasa del 15 % para inversiones a largo plazo (más de un año). El Gobierno de Obama analizó aumentar la tasa de ganancias de capital al 20 %.
¿Tiene algún valor que haya registrado bajas y que quiera eliminar de su cartera? Por las pérdidas que excedan sus ganancias podrá pedir una deducción de hasta $3.000 anuales ($1.500 para contribuyentes casados que presenten declaraciones de impuestos en forma separada).
7. Fondos de inversión. Si está pensando en invertir en un fondo de inversión antes de fin de año, tenga en cuenta los impuestos por pagar. Los fondos pagan las erogaciones de fin de año en diciembre, de modo que usted podría terminar pagando impuestos sobre una inversión que apenas ha tenido unas pocas semanas. Sin embargo, esto no sería un problema si realiza la inversión dentro de un plan jubilatorio calificado, como una IRA.
8. Ahorros en energía. Hacer ciertas mejoras en el sistema de energía de su hogar podría reducir su factura fiscal. Por ejemplo, usted podría obtener un crédito del 10 % del costo de determinados tipos de aislantes para instalar en su residencia primaria, hasta alcanzar los $500. Algunos créditos por ahorro de energía, como ese, vencen a fines del 2011. Vea este sitio web del Departamento de Energía para más detalles.
9. Recibos y facturas. Consérvelos. Reúnalos ahora, no el próximo mes de abril, para que su asesor fiscal tenga una idea de su situación tributaria antes de que termine el año. Para que lo deriven a un asesor financiero remunerado, comuníquese con la National Association of Personal Financial Advisors (Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales).
10. Depósito directo. Si tiene un plazo estipulado para cobrar un reembolso, apúntese en el sistema de depósito directo. Puede que no ahorre en impuestos, pero tendrá la satisfacción de recibir su dinero más rápidamente.
Para información tributaria general, el IRS tiene una serie de guías y formularios gratuitos en línea que pueden ser de gran ayuda. Visite también Tax-Aide, de AARP Foundation, un programa gratuito que ofrece servicios a contribuyentes de ingresos bajos y moderados, especialmente a los mayores de 60 años.


Tomado de aarp.com

La Familia y la economia familiar.

Un barco sin timonel ni capitán, eso es un hogar sin administración económica. En una casa donde no haya un control financiero es muy fácil que la familia esté siempre peleando, los padres con los hijos, los hijos con los abuelos, los padres entre ellos y todos dirán en todo momento que tienen la razón y que hay que hacer lo que se piense en la propia opinión de cada cual. Lo importante es que siempre seremos una familia y el dinero debería unirnos en vez de separarnos, acaso no es gracias al dinero que tenemos un hogar? Qué tal de aquellas personas que no tienen dinero? Y lo peor, qué hay de aquellos que no tienen una familia con quien pelearse a cada rato?
Muchas parejas hoy en día se casan y no saben que al hacerlo están comprometiéndose, no sólo para formalizar esta unión ante la sociedad, procrear y vivir juntos, sino también de forma económica. Muchos no saben que al hacerlo, sus deudas, sus victorias, sus fracasos, sus logros y sus metas tambien serán compartidas. Conocemos muchas personas que se casaron muy enamorados, siempre el amor estuvo por encima en su relación, y eso es muy bueno. Siempre defenderemos el amor como sentimiento supremo del ser humano, pero al cabo del tiempo de estar casados fue que supieron realmente la situación financiera y económica de su pareja, sus deudas y limitaciones, sus ingresos y sus gastos, sus metas y las posibilidades reales de llevarlas a cabo.
De más está decir que éste es uno de los errores financieros mas comunes que cometemos en nuestras vidas. No es de extrañar entonces que existan tantos divorcios relacionados a la situación económica de la pareja.
Imaginemos por un momento que está Ud. en un aeropuerto y están saliendo muchos vuelos a difrentes lugaes, es lógico que Ud. tiene un objetivo, un lugar a donde quiere llegar, entonces la vendedora de boletos  se dirige a Ud. con sonrisa amable y le dice: "Está por salir un vuelo que no tiene destino, no se sabe a donde va, lo quiere tomar Ud?" Lo tomaria? O quizás le diga: "Este próximo vuelo tiene un 50% de posibilidades de caer a tierra, lo quiere Ud?" Lo tomaría?
Claro que elegir pareja y casarse con ella no es como tomar un vuelo en avión, uno está completamente enamorado y no ve mas allá, uno no saca las probabilidades de divorcio cuando va a casarse, ni siquiera lo hace pensando en un objetivo fijo muchas veces, sino, en casarse porque es una regla social, en vivir juntos y tener hijos como todos los demás.
Pero bueno, si nos ponemos a sacar probabilidades estadísticas y muy científicas de cómo elegir pareja para casarnos, probablemente no nos casaríamos nunca, pensará Ud., y está en lo correcto.  Ahora nos podría servir un cuento del Sr. Jorge Bucay, un  psicoanalista argentino que ha escrito muchos libros y va ejemplificando muchas situaciones de la vida a modo de cuentos y fábulas muy sabias:
EL ARQUERO
Había una vez un rey que disfrutaba muchísimo de la caza del jabalí. Una vez por semana, en compañía de sus amigos más cercanos y del mejor de sus arqueros, salía de palacio y se internaba en el bosque a la búsqueda de los peligrosos animales que, ciertamente, eran una complicación para todos los granjeros y agricultores del reino. La emoción de la aventura se complementaba así con el servicio que se le prestaba a los súbditos al librarlos de sus peores enemigos, depredadores y asesinos.
Un día, mientras perseguía a un grupo de jabalíes que asolaban la región más occidental de su reino, se internó con sus compañeros en un bosque que nunca había recorrido. No era demasiado diferente de otros bosques excepto por el hecho de que en casi cada árbol del pequeño bosque estaba dibujado un rudimentario blanco de tiro. Tres círculos concéntricos de cal más un relleno y pequeño redondel blanco en el centro. Al rey no le llamaban la atención los círculos pintados en los troncos, pero sí le sorprendió ver que en el mismísimo centro de cada blanco había una flecha clavada.
Treinta o cuarenta troncos daban fe de la certeza de los flechazos, cada árbol con un blanco, cada blanco con una flecha, cada flecha en el centro justo del objetivo. Flechas que siempre lucían los mismos colores en sus plumas. Flechas iguales, disparadas posiblemente por el mismo arquero.
El rey preguntó a alguno de los guías por el autor de esos precisos blancos, pero nadie supo contestar.
- Un arquero así sería la mejor garantía de la seguridad del rey, comentó alguien.
- Con un guardaespaldas capaz de acertar cuarenta sobre cuarenta yo iría a cazar leones con una aguja…, rió otro.
- Ojalá sea solamente uno, dijo el arquero real, porque si no, nos quedaríamos todos sin trabajo.
El rey asintió y, rascándose la barbilla, mandó llamar al jefe de sus sirvientes y le dijo:
- Quiero a ese arquero en mi palacio mañana a la tarde. Convéncelo de que me vea, ordénale que venga, o tráelo con la guardia, ¿está claro?
- Sí, majestad, dijo el otro. Y cogiendo un caballo se dirigió al pueblo a buscar al arquero infalible. 
Al día siguiente, un paje golpeó en la puerta de la alcoba real para decirle al soberano que su sirviente había llegado y pedía ver al rey.
El monarca se vistió presuroso y salió entusiasmado al encuentro del visitante.
Al llegar al salón de recepción solamente vio junto a su emisario a un jovencito de unos quince o dieciséis años, que sostenía displicentemente un pequeño arco en la mano.
- ¿Quién es este joven?, preguntó el rey.
- Es el joven que me pediste que trajera, dijo el sirviente, el que disparó las flechas del bosque.
- ¿Es verdad? ¿Tú disparaste esas flechas? Ten cuidado con las mentiras, podrían costarte la cabeza…
El joven bajó la mirada y balbuceando de miedo contestó:
- Sí, es verdad, yo las disparé.
- ¿Todas?, preguntó el rey.
- Cada una de ellas, dijo el joven.
- ¿Quién te enseñó a disparar con el arco?, preguntó el monarca.
- Mi padre, contestó el arquero.
- Y él, ¿dónde está?, preguntó todavía el rey.
- Murió hace seis meses, dijo con dolor el adolescente.
No tenemos al maestro, pero tenemos a su mejor alumno, pensó el rey.
- ¿Cuál es la técnica?, preguntó el rey.
- ¿Técnica?, repitió el joven.
- La manera de conseguir una flecha en el centro exacto de cada blanco, le aclaró el rey.
- Muy fácil, dijo el muchacho, yo disparo la flecha al árbol y, después, pinto los círculos a su alrededor.
¿Que tal si hacemos igual con nuestra pareja? Si hablamos claro desde el principio y exponemos nuestros puntos sin imponer nuestras ideas y respetando el criterio de análisis del otro, quiza podríamos llegar a importantes acuerdos pre - matrimoniales, que nos pueden resultar muy beneficiosos más adelante.
Pero incluso después del matrimonio podría seguir siendo conveniente disparar las flechas y después pintar los círculos a su alrededor. También existen los acuerdos post - matrimoniales.
Si nuestra futura pareja no conoce nuestros intereses económicos, nuestra situación financiera y nosotros la de ellos, entonces es un error garrafal y total contraer nupcias, en cambio si preparamos el camino, preguntando, mostrando posibilidades, ayudando, entonces no sólo podremos evitarnos muchos problemas futuros, sino que además nuestra relación se acrecentará y tendrá un motivo más por el que estar unidos.
En la medida que podamos crear un nivel de confianza con nuestra pareja,  podremos de seguro lograr con más rapidez nuestros objetivos y encaminar la relación a un término feliz para todos sin luego tener que lamentarnos de lo que no hicimos en su momento.
No existen desgraciadamente en nuestros días escuelas de finanzas personales, sólo sitios como este y muchos analistas que dan todo tipo de consejos, para todo tipo de personas y situaciones, pero la verdad es que la vida es una gran escuela donde debemos aprender de nuestras experiencias y las experiencias ajenas, solo así podremos enfrentar la nuestra como mejor pensemos que deberíamos y acorde a nuestras propias circunstancias.
Un gran poeta Khalil Gibran escribió sobre el matrimonio en su famosa obra "El Profeta": " Nacisteis juntos y juntos permaneceréis para siempre. Aunque las blancas alas de la muerte dispersen vuestros días. Juntos estaréis en la memoria silenciosa de Dios. Mas dejad que en vues-tra unión crezcan los espacios. Y dejad que los vientos del cielo dancen entre vosotros. Amaos uno a otro, más no hagáis del amor una prisión. Mejor es que sea un mar que se mezca entre orillas de vuestra alma. Llenaos mutuamente las copas, pero no bebáis sólo en una.
Compartid vuestro pan, más no comáis de la misma hogaza. Cantad y bailad juntos, alegraos, pero que cada uno de vosotros conserve la soledad para retirarse a ella a veces. Hasta las cuerdas de un laúd están separadas, aunque vibren con la misma música. Ofreced vuestro corazón, pero no para que se adueñen de él. Porque sólo la mano de la Vida puede contener vuestros corazones. Y permaneced juntos, más no demasiado juntos: Porque los pilares sostienen el templo, pero están separados. Y ni el roble ni el ciprés crecen el uno a la sombra del otro. "  

"Invertir es demasiado difícil, mejor gastar el dinero ahora”

Mucha gente cree que invertir es algo extremadamente difícil que sólo pueden hacer bien unas pocas personas. Las demás, si lo intentaran, sólo conseguirían perder su tiempo y su dinero antes o despues y dejar de gastar el dinero en cosas que les suponen una satisfacción.
Si esto fuera así sería cierto que es preferible gastar el dinero ahora en cosas que nos gustan que perderlo en una actividad aburrida en la que es casi imposible tener éxito. Pero no lo es.
El problema es que a nadie le enseñan a invertir su dinero ni en el colegio ni en la universidad.  Ud. puede estudiar mucho, ser doctor, ingeniero o cosmonauta, lo cierto es que si no sabe absolutamente nada de finanzas solo tendra un empleo remunerado que le dara un cheque para llevar a su hogar.
Pero invertir no es difícil, y salvo que encuentre un asesor especialmente bueno y honrado lo más probable es que usted sea el mejor gestor de su propio dinero y el que mejores resultados obtenga con mucha diferencia.  Particularmente somos partidarios de que no debe poner su dinero en manos de nadie, y cuando decimos nadie, es absolutamente nadie. Ud. debe aprender a manejar su dinero y hacerlo con seguridad y responsabilidad.
Los conocimientos necesarios para invertir los puede adquirir cualquiera sin necesidad de tener ningún conocimiento previo. Despues sólo hay que aplicar el sentido común unido a esos conocimientos y los resultados positivos llegarán.
No es que cualquiera pueda aprender a invertir, sino que todo el mundo debería aprender a invertir porque es uno de las conocimientos más sencillos de adquirir y que más transformarán el resto de su vida, por supuesto de forma positiva.
Tras una caída de $7.000 millones de millones en el valor de las pensiones y las carteras de inversionistas individuales, ¿es relevante un debate acerca de la educación financiera? ¡Absolutamente! Los trabajadores —en especial aquellos que se están acercando a la jubilación— y los jubilados probablemente tendrán que enfrentar un número de cuestiones desafiantes debido a los efectos de la crisis financiera.

Deudas después de la muerte

¿Son su responsabilidad las cuentas pendientes de un familiar?
Las agencias de cobro de deudas muchas veces emplean a representantes especialmente capacitados para llamar, mostrar compasión a los esposos, esposas, hijos y otros familiares y urgirles con mucha delicadeza a pagar las deudas de su ser querido.
Puede colgar el teléfono
"Existe un procedimiento sistemático jurídico, la sucesión de patrimonio, para cobrar las deudas de una persona fallecida", nos informa Sally Hurme, gerente principal de proyecto de los servicios de apoyo y salud de AARP, "y no incluye el acoso por parte de las agencias de cobro de deudas".
Tales llamadas frecuentemente resultan fructuosas, dado que muchas familias consideran el pago de las deudas familiares cuestión de honor. Pero el aviso al consumidor "¿Quién es el responsable por pagar las deudas de un familiar fallecido?", publicado por el Federal Trade Commission (FTC, La Comisión Federal de Comercio), advierte que los familiares sobrevivientes normalmente no tienen obligación jurídica por las deudas de un pariente fallecido. Según la FTC, generalmente sólo se le puede requerir al cónyugue sobreviviente pagar las deudas del difunto, pero hasta esta obligación tiene sus límites.
Simplemente diga que no
A continuación recalcamos cómo debe tratar con las agencias de cobro de deudas:
No tiene obligación de hablar con cobradores de deudas que lo contactan acerca de las deudas de un pariente fallecido. Los debe remitir al albacea o administrador del patrimonio.
No debe revelar ninguna información personal. Existen estafadores que se hacen pasar por cobradores; revisan los obituarios y luego contactan a los parientes del fallecido.
Para ponerle fin al acoso de un cobrador, debe enviar una carta por correo certificado con acuse de recibo aclarando que no desea que lo contacten de nuevo.
Si tiene algún problema con los cobradores, debe informarle a la oficina del procurador general del estado y a la Comisión Federal de Comercio. Para más información acerca de cobro de deudas, vea la siguiente publicación de la FTC:  Preguntas Frecuentes sobre Cobranza de Deudas: Una Guía para Consumidores.

Por donde comenzar para llegar a la riqueza.

Por Ud. mismo. Nadie aprende a nadar si no se tira al agua, nadie aprende a montar en bicicleta si no se monta, puede que se hayan escrito muchos manuales de como nadar o como montar bicicleta, pero lo cierto es que la practica y la experiencia es lo que lo llevara a aprender para luego aspirar a una considerable fortuna y mientras mas invierta en ese aprendizaje mas riqueza podra obtener o crear.
Si queremos hablar inglés algún día tendremos que empezar a estudiarlo hoy. Y si queremos ir acumulando un patrimonio que algún día llegue a ser importante tenemos que empezar a crearlo hoy, con cantidades pequeñas si no disponemos de un gran capital en la actualidad.
Por un lado para aprender a gestionar cantidades importantes de dinero primero hay que saber gestionar cantidades pequeñas y por otro la gestión e inversión correcta de esas cantidades pequeñas es lo que hace que el patrimonio crezca de forma que algún día, si todo va bien, se llegue a ser rico.
Además lo que les suele suceder a las personas que de repente se encuentran con una gran cantidad de dinero y hasta ese momento no se habían preocupado en absoluto por mejorar su educación financiera y su conocimiento sobre las inversiones es que esa fortuna inesperada desaparece con relativa facilidad.
Es imprescindible para todo el mundo empezar a preocuparse por la gestión de su dinero y por mejorar su educación financiera lo antes posible, aunque en la actualidad no tenga ni 1 céntimo ahorrado. Las personas que actúan así consiguen mejorar claramente su nivel de vida con el tiempo, y además de una forma sostenible y duradera que les da una gran estabilidad el resto de su vida.
En nuestro sitio hemos creado las herramientas necesarias para una educacion financiera correcta, Ud. aprendera como negociar, como entrar a los negocios ganando, porque esa es la entrada que debe buscar en los negocios, repetimos: en los negocios se gana a la entrada. Por ejemplo: imaginemos que Juan compra un negocio en 100 mil dolares, el negocio valia esa cantidad, es una valor justo, pero Pedro compra un negocio igual en 75 mil dolares al mismo tiempo, entonces Pedro habra entrado mejor al negocio que Juan y ya tiene a su favor un 30% mas ganado que Juan. Claro que para lograr buenas entradas a los negocios tambien existen diferentes estrategias de inversion y Ud. debe conocerlas y estudiarlas detalladamente antes de invertir. Tambien aprendera el concepto de salida de un negocio o inversion, por ejemplo: imaginemos ahora que Juan y Pedro desean vender sus negocios, reciben ofertas de posibles compradores por 100 mil dolares, para Pedro esto no es mucho problema ya que entro bien al negocio, pero para Juan es un dilema, pues invirtio su dinero por lo justo que valia el negocio y ahora si vende no ganara nada. Aqui se ve la importancia del concepto de entrada y salida.
El mundo de las finanzas es todo una pasion y debe tenerse disciplina, si Ud. no la tiene es mejor que no continue leyendo estas lineas, pero si su meta es no rendirse y lograr un capital, lograr su libertad financiera o la riqueza, es mejor que se preocupe por comenzar a tener disciplina desde ahora mismo, no debe dejar de estudiar, de superarse, de aprender cada dia algo nuevo.
No es solo un sueño tratar de llegar a la libertad financiera y crear una fortuna, puede ser tan real que esta al alcance de cualquiera que se lo proponga, para ello debe cambiar su forma de pensar en muchos aspectos, abrir su mente y pensar....pensar en grande.
En nuestros dias contamos con excelentes expertos financieros, gente que como Ud. y como nosotros estudiaron mucho y aun continuan haciendolo, escuche sus consejos, lea libros, busque documentales, compre cursos, informese constantemente y aprenda como crear riqueza. Nosotros lo dejamos con un video del Sr. Trump que cuenta como el llego a ser quien es, pensando en grande:

No hacer un presupuesto

Es muy importante que al finalizar cada año se haga un presupuesto con los gastos esperados para el año siguiente.
Los presupuestos no se cumplen en la realidad como se había previsto al diseñarlos, pero son una herramienta tremendamente útil.
En el presupuesto deben reflejarse tanto los gastos que se producen todos los meses como los que tienen una periodicidad anual, semestral, trimestral, etc. El seguro del coche, el costo de la vivienda, etc, no pueden ser una sorpresa.
Asimismo debe reservarse una cantidad para gastos imprevistos que surjan sobre la marcha, porque casi siempre suelen surgir. A principios de año no podemos saber los imprevistos que vamos a tener, pero sí sabemos que es altamente probable que tengamos algunos gastos con los que no contamos. La cantidad reservada para este tipo de gastos debe establecerse según la experiencia de años anteriores, y si al hacer el primer presupuesto no se tiene ninguna referencia porque nunca se ha llevado una contabilidad de estos gastos cualquier aproximación es mejor que no reservar nada para esta partida.
A lo largo del año el presupuesto debe seguirse para ir viendo las posibles desviaciones, tanto al alza como a la baja. Si se está gastando más de lo previsto el resto del año debe ahorrarse un poco más, y si los gastos están siendo menores de los que se esperaban se puede hacer algún gasto extra.
Una de las cosas más importantes que deben tenerse en cuenta al hacer el presupuesto es el dinero que se va a ahorrar todos los meses para destinarlo a invertir. Mucha gente ahorra el dinero que le sobra despues de haber realizado todos los gastos, pero es mucho mejor hacerlo al revés; establecer primero el dinero que se va a ahorrar todos los meses (y transferirlo a la cuenta en la que esté el dinero ahorrado) y gastar el resto.

No llegar nunca a fin de mes

Esta frase sólo es cierta en un porcentaje pequeño de la gente que la pronuncia.
Es verdad que hay gente que tiene que mantener una familia y sus ingresos son tan ajustados que sólo ahorrando mucho y haciendo una gestión del dinero muy planificada consiguen terminar el mes sin deber nada a nadie.
Pero en muchos casos esta situación se da en personas que no hacen ninguna planificación financiera. Si ganasen el doble de dinero seguirían sin llegar a fin de mes porque encontrarían nuevos sitios donde gastar ese excedente. E incluso en muchos de estos casos si vieran su sueldo reducido tambien recortarían su gasto de forma inconsciente hasta cuadrar nuevamente ingresos y gastos. El caso es que suceda lo que suceda con sus ingresos nunca llegan a ahorrar nada.
El problema es simplemente psicológico y de planificación. Estas personas deben hacer un seguimiento de sus gastos para eliminar y reducir aquellos que en realidad no les aporten mucho en un sentido u otro.
Es muy importante retirar la cantidad de dinero destinada al ahorro en el momento en que se reciba el sueldo (o el ingreso equivalente, en su caso) haciendo una transferencia a una cuenta corriente (preferiblemente remunerada) destinada únicamente al ahorro. Se trata de gastar lo que sobre despues de ahorrar y no ahorrar lo que sobre despues de gastar. Es el concepto de “pagarse a uno mismo primero” que probablemente habrá oído varias veces al hablar de finanzas personales.
Lo ideal es determinar la cantidad que se puede ahorrar despues de haber analizado los gastos actuales y haber descartado los que no merece la pena mantener.
Pero si aún así hay personas que creen que no pueden reducir sus gastos lo mejor que pueden hacer es iniciar esa transferencia a la cuenta destinada al ahorro por una cantidad pequeña como 50 dolares, incluso 25. Una vez hecho esto probablemente gastarán el resto del dinero que les quede, pero a final de mes no les faltarán esos 50 ó 25 dolares que ahorraron al principio del mes. Esto es así porque en realidad sí podían recortar sus gastos, y al reducir la cantidad destinada al gasto con esa transferencia a principio de mes de forma inconsciente han reducido su gasto eliminando o reduciendo algún gasto totalmente prescindible, incluso aunque no sean capaces de determinar en qué se han dejado de gastar esos 25 ó 50 dolares ahorrados. Una vez hecho esto ese ahorro mensual debe ir elevándose poco a poco hasta alcanzar una cifra importante.
Lo más curioso de esta situación es que la inmensa mayoría de la gente que pasa de “no llegar a fin de mes” a ahorrar una cantidad relativamente importante todos los meses una vez que empiezan a ahorrar tienen la sensación de que su nivel de vida presente no ha descendido ni lo más mínimo. Y no sólo eso, si no que el dinero que gastan lo disfrutan más (a pesar de ser una cantidad menor) y además tienen la satisfación de ver crecer sus ahorros mes a mes.
Esto puede parecer una paradoja pero no lo es. Lo importante del dinero no es gastar mucho o gastar poco, sino gastarlo bien o gastarlo mal. Se puede gastar menos dinero y disfrutarlo mucho más porque gastar el dinero sólo por gastarlo no sólo no produce más satisfación sino que suele producir insatisfación.

Asumir como fijos gastos que no lo son

Muchos de nosotros tenemos alrededor personas que no hacen mas que agravar su situacion economica sumando pasivos constantemente a su ya larga lista de gastos mensuales. Es muy usual ver a alguien comprar el ultimo modelo de telefono celular o movil porque este tiene mensajeria de texto, internet o no se cuantas aplicaciones que antes no tenia, no tenemos nada contra las nuevas tecnologias o las compañias que usualmente brindan estos servicios, pero, seria bueno preguntarnos: "¿Realmente necesitamos esto?" o lo mejor: "¿Puedo cubrir los gastos de esto con los activos que tengo sin afectar otras cosas que tal vez necesite mas?"
Para llevar un buen control de los gastos es muy importante distinguir entre los gastos fijos y los que no lo son.
Los gastos fijos no se pueden eliminar. Como mucho y sólo en algunos casos se pueden reducir parcialmente.
Los gastos que no son fijos sí se pueden eliminar, bien sea por necesidad temporal de reducir el nivel de vida o porque objetivamente no producen un beneficio suficiente, del tipo que sea, como para seguir manteniéndolos.
Si se estima que el gasto que se esté analizando no produce una satisfación del tipo que sea suficiente como para continuar con él debe suprimirse definitivamente.
En otros casos sí sería deseable continuar teniendo ese gasto pero las circunstancias aconsejan suspenderlo temporalmente hasta que la situación económica mejore.
Decidir si el gasto merece la pena o no es algo subjetivo y no se pueden dar reglas generales, pero sí es importante que todo el mundo tenga clara la diferencia entre un gasto fijo y uno que no lo es para que en situaciones de emergencia, por ejemplo, actúe en consecuencia y no agrave la situación por mantener unos gastos que podría recortar, de forma definitiva o sólo temporal.
Si Ud. quiere obtener dinero rapido y de una forma sencilla simplemente haga una revision minuciosa de todos su gastos y trate de eliminar aquellos que realmente no necesita, es muy probable que descubra una pequeña fortuna.

“Vive como los ricos”

Esta expresión suele utilizarse para referirse a personas que gastan todo (o casi) el dinero que ingresan, de forma que tienen un nivel de vida aparentemente superior al de las personas de su entorno.
El ver que estas personas tienen cosas que sus familiares y conocidos no tienen puede inducir a pensar que esas personas “viven como los ricos”.
Pero lo que caracteriza a los ricos no es que gastan todo el dinero que ingresan, sino que la mayor parte de sus ingresos proceden de sus inversiones.
La diferencia es muy importante, porque si algún día se quiere vivir como los ricos de verdad el camino no es gastar todo el dinero que se ingresa para tener objetos más caros que el vecino sino invertir de forma inteligente para que esas inversiones produzcan un flujo de ingresos cada vez mayor y más estable.
Lo mas probable es que este tipo de vida lleve a estas personas a una vida de apariencias constantemente hasta que sus propios errores le hagasn rectificar o tengan que declararse en bancarrota en algun momento. Asi que si Ud. es uno de ellas, trate de hacerlo a tiempo, ponga los pies en el suelo y aterrize de una buena vez.
Para desenmascarar a estos individuos solo pregunteles"¿Que harias si pongo 5 mil dolares en tus manos para que los multipliques?" Y creemos que esta pregunta puede no solo ser valida para esta clase de personas, sino para muchas que no tienen y no valoran lo que es tener una educacion financiera. Estamos seguros que en un 99% de los casos no habria respuesta alguna.
De lo que tanta gente se queja en el mundo de hoy es que no hay dinero, pero esto es un error, dinero si hay, lo que no hay son ideas de como obtenerlo. Salga a la calle y pregunte a su vecino, a los compañeros de trabajo, a sus familiares y vera que solo uno entre todos ellos le de una respuesta convincente y eso siendo bastante optimistas. Esa es la labor de un inversionista, buscar ideas de nogocios que le permitan incrementar su capital o sus activos.
Como parte de este articulo queremos tomar este tema como algo de humor e invitarlos a ver este video, pero no sin antes advertirle: "Cuidado con las apariencias."

Los precios suben porque hay más compradores que vendedores.

Esta expresión suele utilizarse habitualmente para justificar subidas y bajadas en la Bolsa, por ejemplo. Pero siempre que alguien compra es porque alguien ha vendido. Y siempre que alguien vende es porque otro ha comprado. Esto es válido tanto para la Bolsa como para los inmuebles, los cuadros, los tomates o las sillas.
No es posible que alguien compre algo si no hay otro que se lo venda de la misma forma que tampoco es posible vender algo si no hay ningún comprador en el otro extremo de la operación.
Lo que sí varía es la intensidad del interés de compradores y vendedores . Las ganas de comprar de los compradores pueden aumentar o disminuir, de forma que cuando aumentan están dispuestos a ofrecer precios más altos, y cuando disminuyen ofrecen precios más bajos. De la misma forma cuando las ganas de vender de los vendedores aumentan están dispuestos a aceptar precios más bajos, mientras que cuando disminuyen es necesario ofrecérles precios más altos para que se decidan a vender.
Todo esto hasta aqui esta muy bien, pero este tema hay que verlo un poco mas macro-economicamente, quiza este video que mostramos a continuacion pueda explicar un poco mas:

'No bajo el precio para venderlo porque puedo esperar”

Esta frase puede ser cierta o no, dependiendo del contexto y la situación.
Si el activo (acciones, inmuebles, cuadros, etc.) está infravalorado y no se necesita el dinero con urgencia es correcto esperar, aunque siempre hay que valorar el coste de oportunidad por si es preferible vender ese activo infravalorado para comprar otro que esté aún más infravalorado.
Pero si el activo está sobrevalorado, aunque en el pasado reciente hubiera estado aún más sobrevalorado, lo más probable es que cuanto más tiempo se espere más barato haya que vender.
Es lo que ocurre tras el estallido de las burbujas, por ejemplo. Mucha gente se arrepiente de no haber vendido en el máximo (cosa realmente difícil de hacer en la práctica, por otra parte) y piensan que sólo tienen que esperar para poder vender a esos precios del pico de la burbuja. Pero es poco probable que eso suceda, ya que cuando estalla una burbuja en un activo lo normal es que no haya una segunda burbuja en ese mismo activo y cuanto más tiempo pase más caerán los precios.
Por eso antes de “esperar lo que haga falta” es muy importante (absolutamente fundamental) valorar si el activo está infravalorado o sobrevalorado, porque en este último caso sería un error esperar.
Piense que los comerciantes a veces bajan el precio de algo para venderlo. Bajar el precio de algo para conseguir venderlo no es un error ni un fracaso, sino que muchas veces es una decisión muy inteligente que le dará grandes rendimientos en el futuro. Por ello es fundamental distinguir entre valor y precio.  
Para mostralo mejor le sugerimos estos videos.